普悠瑪翻車大事故 意外險+刷卡買車票很重要

·財經專家

文:李美虹

台鐵普悠瑪翻車,造成18死190人傷的重大交通意外事故,其中許多死者都是家族親人。看到火車翻車的畫面,讓我不禁再次想到「意外總是來得突然」這句話,亡者與傷者的家屬心中痛苦悲泣,我心裡也感觸萬千,因為今日不知明日事,意外就是這樣,沒有人能知道明天和意外誰先到來,也沒人知道下一秒倒下的會是誰?

世間之事,都是無常,我們無法設定,只能提前計畫。生老病死是大自然的規律,我們都知道那一天總會來臨,但是我們卻永遠不知道它什麼時候來臨,很多時候我們還沒來得及說告別,就永遠的離別了。

許多發生重大事故的倖存者在醫院醒來後,通常第一個念頭都會是:「萬一我死了,我的家人怎麼辦?」這時候,保險就能成為家屬在財務上無後顧之憂的最大後盾。

以普悠瑪翻車事故為例,意外險就是傷者與亡者家庭的財務最大後盾。一般我們買保險,都希望最好不要領到理賠金(代表自己健康活著),所以,有些人又開始想著:那萬一我都沒用到,繳出去的保險費不都成了打水漂了,有去無回?所以,就會轉為購買「到期可還本」的意外險。

我常說,保險產品沒有好或壞,只有適不適合自身需求的問題。如果今天你是財務寬裕的人,可以用大錢買「到期可還本」的保險,只要付得起高額保費,旁人自是無可置喙。但如果是一般中產階級、甚至小資族,就應該用少少的錢轉嫁意外與醫療風險,而定期險絕對是不二選擇。

意外險,原本就是定期險的概念,通常是一年一約,只是後來保險公司看準國人喜歡「錢付出後要有去有回」心態,因此才開始推出「到期還本」的意外險,或是終身型意外險。

此外,購買意外險還要看你是跟壽險公司買,還是產險公司買。差異是:如果向壽險公司買一年一約的意外險,那就要注意,壽險公司的意外險通常分兩種:一種是「保證續保」,一種是「自動續保」,這裡我要建議各位,既然向壽險公司購買,那就一定要買「保證續保」的意外險,這代表著,就算你前一年度曾因事故而申請理賠,或是因疾病而使意外風險率提高,但只要繼續繳交意外險的保費,壽險公司絕對不能拒保,仍必須接受保戶的投保。換言之,不管投保後體況變得多糟、或是意外險請領次數過多或過高,只要你有繳保費,壽險公司就還是必須要讓客戶繼續承保,所以保戶不需要擔心因為體況改變而被保險公司拒保。

但如果是向產險公司購買意外險,雖然保費會比壽險公司便宜,但產險公司卻只有「自動續保」。別以為「自動」這兩個字跟「保證」差不多,實際上是有很大差異。「自動續保」雖跟「保證續保」一樣,保戶都不需重新填寫健康告知即可繼續投保原專案,但是,假設保戶去年投保後若罹患心臟疾病,若沒有自動續保,就有可能在今年因為要重新健康告知而被踢出原投保意外險專案的行列。

所以,如果需要高殘廢保障,建議可以向產險公司購買一年期的意外險,保費較產險公司便宜,且無論身處國內外,日常生活都有保障,以產險公司販售的意外險為例,1千萬元的保額只需要約15,000元保費,以較少預算就可大幅拉高保障額度,意外險是依照殘廢等級理賠5~100%,萬一發生半殘情況,理賠500萬元還不見得夠用,因此,投保1千萬元意外險絕對不嫌多。另外,可以再向壽險公司購買「保證續保」意外險(例如100~300萬),此外,不管是意外還是疾病都可能造成失能狀況,因此除了意外險之外,也要準備失能險或失能殘扶險,這樣才能確保風險都能被覆蓋到。

還有,要提醒大家的是,很多人買機票或高鐵票,會使用信用卡刷卡購票,但買火車票或是台汽客運這類大眾運輸交通工具時,通常會因為「小錢」而直接付現。其實,搭火車或台汽客運購票,建議也要使用信用卡,這樣才能得到信用卡附加的旅遊平安險,持卡人依持有信用卡的不同,以白金卡為例,金額最高可享1至2千萬元以上的旅平險,卡別等級低一點的,最少也會有百萬元以上。

而以信用卡購票,無須留下購買者的個人資料,需要理賠時,家屬只要主動與發卡銀行聯繫,即可申請理賠,發卡銀行則會出具相關證明文件,例如刷卡紀錄等購票證明,就能協助家屬幫忙向保險公司申請理賠。

因此,如果想要獲得更多保障,除了購買意外險,記得使用信用卡買各種車票,就能幫自己或家人多獲取一份財務保障。

要提醒的是:國內信用卡提供的「旅遊平安險」保障範圍,指的是經當地政府登記許可,行駛於」固定」航、路線的商用客機或水、陸上公共交通工具,換言之,這個交通工具必須為「固定班次」、「固定發車時間」、「正式售票且登記有案」的交通工具,且是以「運輸」為目的者。以國內為例,運輸系統就包括火車、國光客運、尊龍客運、中南客運(往來高雄與墾丁間)、阿囉哈客運(僅限台北總站)等。因此,持有信用卡的民眾,應該建立一個新觀念:即使是1、2百元的火車票、客運票,也要用信用卡刷卡,以提高自己的風險保障。

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個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。