新年到!先理清債務 再擬定新的理財計畫

李美虹
·財經專家
·5 分鐘 (閱讀時間)

文:李美虹

揮別多事的2020年,迎來新的2021年,有紀律的人此刻又開始忙著做新年度的理財規劃。沒做過理財計畫的人,現在開始做不嫌晚,因為有起步就是一個好的開始,先有計畫,然後再按表操課,就能讓自己正式踏上理財之路,揮別過去渾渾噩噩花錢、不知收支盈虧的混亂局面。

不過,我個人的習慣是,在擬定新一年的理財規劃、或是延續過去的理財計畫之前,會先整理一下自己的債務情況,例如房貸還剩下多少?信用卡在過去一年是否有採取分期零利率付款?如果有,那麼總共還剩下多少未償還款?這些都屬於負債範疇。如果有買車,自然可能會有車貸,那麼車貸還剩下多少未償款呢?如果有跟銀行申貸信用貸款,餘額還有多少未還……等等諸如此類的負債,都是在擬定新年理財計畫之前,必須先理清楚的債務數字。

欠錢不見得是壞事,但如果欠款金額超過能力負擔,就會對自己及家庭造成負面影響。我記得有一年的年初,一向被視為高薪階級的竹科新貴,卻碰到無薪假,薪水驟減,但每個月還是要還房貸、繳卡費,突然間負債超過安全水位,只好賤價賣屋償債。

先花30分鐘了解自己的債務安全水位

事實上,很多人的債務不是只有一筆,因此不妨花個30分鐘,把自己的債務逐一寫下來,然後透過下面的方式,徹底了解自己的負債安全水位落在哪個階段。

利用這些方法 跟債務說拜拜

如果算出來的債務壓力仍在安全值,也先別高興,畢竟人有旦夕禍福,萬一碰到裁員減薪,負債水位就會立刻飆升到危險警戒區,所以,最好方式就是盡快讓每一筆短期債務先歸零,然後再來談投資理財。

例如,如果有短債(例如信用貸款)的人,就先不要考慮買房子,因為還款負擔會大增。萬一你先買了房子,又借了信貸,最好方法就是先跟銀行增加房貸額度,以清還信貸。畢竟房貸利率絕對比信貸低,以信貸利率來說,至少是3~8%之間,而目前房貸利率頂多1.35~1.75%,記住:償債順序一定是「先還短債、再還長債」。

不同的負債程度,也會有不同的解決方法。以下針對如何清理短債做一些建議。

狀況A 短債危險指數在22倍以內

方法1把一些可動用的資產變現,先降低或還清短債

把一些可動用的資產先變現,包括定存解約、儲蓄險解約、基金贖回、套牢股票賣掉,但不包括房子。當你把所有資產都變現,一次還清短債之後,就能讓自己的債務重新歸零。

但要注意,像意外險、醫療險等保障型的保險,千萬不能解約,這些是轉嫁疾病與意外的風險,不可輕易拋棄,不過你可以檢視保單內容,如果發現意外險、住院日額等是終身型的保險,可以考慮轉換成主約底下的附約或改為定期險,不僅可減輕保費負擔,還有機會提高保障額度。

方法2:提高房貸額度或申請理財型房貸

如果你有房子、但已經沒有房貸壓力,此時就可以用房子重新向銀行抵押,借出額度來清償短債。如果房子仍有貸款,則可以跟銀行申請增加房貸額度、以清還短債。

另一種方法是跟銀行申請「理財型房貸」,也就是在原本的房貸之外,另外把已經償還掉的房貸再申請出來,做為透支循環。例如,初始房貸是1000萬元,已經還了本金300萬元,若申辦理財型房貸,就可以再把這已償還的300萬元本金借貸出來,注意,這部分的利息是以「日」計算,亦即借款金額乘以借貸天數,每月償還利息。目前國內理財型房貸的年利率大約是在1.75%~2%之間,視每家銀行與自身信用評等、資產品質而定。

方法3:求親友,整合可用的關係

如果把所有資產變現,還是無法一次還清債務,又沒有房貸額度可借,那麼剩餘的部分就要拉下臉來跟親朋好友商借,讓親朋好友賺利息,這個方法雖然要看人臉色,但肯定會比原先的短債利率低。

方法4:債務整合,借低利還高利

如果沒有可以變現的資產,也沒有親朋好友可以幫忙,就做債務整合,借低利、還高利。假設有3筆短債,就整合為1筆,例如欠A、B、C 銀行各10萬元,便可向利率較低的D銀行借30萬元,還清A、B、C三家銀行的債務,以減輕利息負擔。

情況B 短債危險指數在22∼44倍

解決方法:與銀行進行協商

如果短債的危險指數已經達22~24倍,代表你的債務已經大到無法負荷,很可能你已經開始被銀行催討了,所以最好的方法就是跟銀行進行協商,以調整還款方式。

算一算你的債務安全水位在哪裡?

資料來源:《Money錢》
資料來源:《Money錢》

個人簡歷

作者:李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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