揮別防疫險陰霾,產險業的下一顆大補丸在哪?

新冠疫情告一段落,防疫保單在今年6月也幾乎全數到期,代表產險業將走出陰霾。但,已因疫情賠掉20年獲利的產險業,如何東山再起?

疫情期間產生的防疫險賠付,讓所有產險業者蒙受重大損失,據金管會日前公布的資料,從去年至今年的前四月,防疫雙險(防疫險+疫苗險)的理賠金額為2683.2億元,這個數字已是過去20年來,整體產險業獲利的總和。

不過,在防疫保單陸續於今年4到6月間全數到期後,預估最終理賠金額最多不超過3000億元。

也因為防疫險慘賠的緣故,多家產險公司從去年開始,也不得不大力增資,來維持淨值與資本適足率,以符合金管會的規定。根據統計,包括富邦產、國泰世紀產、和泰產、新安東京產、兆豐產、中信產等六家產險公司,從去年迄今已陸續完成上千億元增資。

產險業雖轉虧為盈,但短時間大量獲利難

在防疫險走入尾聲後,也稍稍讓產險業者鬆了一口氣,隨著防疫險賠付告一段落。金管會公布的保險業獲利統計,今年3月產險業虧損31億元,但4月的稅前淨利為27億元,已轉虧為盈,逐漸走出防疫險理賠的陰霾。

雖然逐步走出陰霾,不過,對於產險業者的現況,政大風險管理與保險系教授張士傑表示,產險業者短期間要大量獲利相當困難。

張士傑分析,在產險業中,車險保費收入占比五成以上,火險約占兩成,但是如車險及車輛的銷售數字有關;住宅火險則是與房貸有關,因此以現在的結構而言,也很難短時間衝高獲利,只要能維持合理獲利就已經不錯了。

僅為情境配圖,取自Pexels
僅為情境配圖,取自Pexels

車險、旅平險成網路投保大宗,將成產險業下個戰場?

不過,近年來網路投保已成許多民眾投保的主要方式之一,像是產險業今年首季的網路投保件數高達121.47萬件、簽單保費8.91億元,雖然因防疫險墊高基期所致,還分別較去年同期減少3.06%及8.24%,但顯然網路投保已成業者兵家必爭之地。

廣告

張士傑提到,產險業結構不會改變,但改變的是科技,若未來產險業數位化程度夠高,不只投保過程變得更便利,對於業者而言,還可以有效降低成本。

在產險業中,網路投保最多的又以旅平險及車險為大宗。

富邦產險資深副總經理曾義陽表示,從去年12月5日,海外旅平險的相關商品重新上架,今年旅平險相關商品的保費收入估計約有10億元;不過,雖然旅平險件數較多,但進帳並不如想像中來得大。

舉例而言,富邦產險去年防疫險的保費收入約26億元,但在今年沒有防疫險後,旅平險帶來的保費收入仍不到防疫險的一半。

因此,在未來產險業的經營面向上,更重視的是商品設計、費率及以及風險的管控。除此之外,也致力將保險出單的過程導致數位化,像過去防疫險保單進件都以人工紙本較多,除了容易有疏漏以外,時程管控也不太這麼理想,因此數位化也是風險管控的轉型策略之一。

過去如旅平險因天數較短,若使用人工進件,可能保戶旅遊回來,保單都還沒出來,造成風險管控不易。但現在透過推展網路投保,與業務端的數位工具相結合,減少紙本進件,達成數位化的效益。

網路投保可以是下一顆大補丸嗎?或許,元氣大傷的產險業還得先調整自身體質,才有辦法進補。

更多精采報導,歡迎加入《遠見》 Line官方帳號

更多精采報導,歡迎加入《遠見》 Line官方帳號!

看更多遠見雜誌文章:
防疫險賠900億,富邦金已翻身?韓蔚廷揭這個「加碼」
金融海嘯後最慘!防疫險讓產險業15年獲利全賠光,淨值「腰斬」
防疫險大賠,股利還有?富邦金指兩考量下,盼穩定發放