推外溢保單 專家建議回饋機制與資安風控並重

（中央社記者邱柏勝台北2019年4月21日電）保險公司近年紛推出外溢保單，保戶透過自身努力降低風險，可爭取隔年度的保費折扣。但外溢保單的資安疑慮，成為銷售阻礙。專家建議，除保費回饋機制外，應同時兼顧資安風控。

在金管會鼓勵下，近年許多產、壽險公司紛紛推出外溢保單商品，所謂外溢保單，指的是購買保單的保戶，可以透過自身努力降低風險，隔年保費就可以打折。

由於外溢保單的保費計算會考量個體差異，保費將不再以性別、年齡定價，而可以做到量身定做，因此更加公平合理，且能引導保戶規避風險，同時降低整體社會成本，對社會可帶來正面的外溢效果。

目前市面上常見的外溢保單，多為結合保戶健康狀況的健康管理外溢保單，以及針對車體險的UBI（Usage-Based Insurance）保單。健康管理外溢保單的保費，會根據保戶健康狀況或生活習慣調整，保戶只要有運動、或是體檢數據達標，隔年度就享有保費折扣。

舉例來說，新光人壽推出的外溢保單，保戶只要運動頻率達門檻，或是維持良好睡眠，或有參加登高比賽等，都可以成為保費折減的外溢機制，最高可享隔年度保費折半優惠。

和泰產險日前推出的UBI車險保單，則是結合「煞車來令片厚度」與「行駛里程數」雙計費因子，駕駛人若屬於「低里程用量、低磨耗」，保費最多可有85折的折扣。這些都屬於外溢保單產品。

不過，民眾投保健康管理外溢保單，保險公司會要求保戶時時刻刻帶著穿戴裝置，才能紀錄每日健康數據，但民眾習慣養成不易，且部分民眾考量個資問題，對於提供相關個人數據興趣缺缺。對保險公司而言，也必須承擔部分民眾為獲得保費折扣，透過各種工具造假數據的可能性，皆成為外溢保單銷售的障礙。

因此專家建議，保險公司除了精進大數據分析與機器學習（Machine Learning），掌握保戶的生活習慣與醫療數據，並準確判斷保戶健康狀態外，也要提供有感的保費回饋或者加值服務，藉以吸引保戶。另外即是做好資安風險管理，降低關心個資的民眾疑慮。