房貸不一定要急著還!退休前先該償還「高息債務」

·財經專家
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房貸不一定要急著還!退休前先該償還「高息債務」

老一輩的人習慣買了房子後,拼盡全力在8至12年的時間內將房貸全部繳清,好處是等他們退休後就不用將退休金拿來繼續繳房貸。我個人對這個問題,有兩個想法,今天就來分享一下。

首先,退休後沒有任何債務,這種情況是最好的。正如老一輩人的作法,那時他們鮮少有銀行信用貸款或信用卡循環利息此類的債務,他們當時最大的債務應該就是房貸了,尤其那時房貸利率又高,因此對他們來說,退休前努力把房貸還清,這樣退休後就可以不再為繳房貸煩憂,這是正確的想法與作法。

但是,現在房貸利率很低,普遍在1.35%~1.75%之間,所以,是不是一定要在退休前將房貸全部清償完畢,有兩個方向值得我們討論。

首先,如果你是一個不擅投資的人,只會把錢存銀行,那麼,當然有錢就優先償還房貸吧!因為銀行定存利率比房貸利率還低,如果你存低(定存)還高(房貸),那就平白損失了中間的利息價差。所以,若你屬於此類不善投資理財的族群,建議你在退休前就把房貸還清比較好。

懂投資的人 不一定要急著償還房貸

但如果你是一個懂得投資的人,而且有把握找到年化報酬率4%以上的投資工具,那麼,是否優先償還房貸這件事,我覺得就有討論的空間。

舉例來說,如果你買一檔ETF,每年配息率有4%,這個收益率是優於房貸利率1.35%的,等於你可以賺到2.65%的利息價差,我們以100萬元來看,一年等於就多賺了2萬6500元,如果是1000萬元房貸,一年就多了26.5萬元,若不算複利,只以單利每年26.5萬元計算,10年就是265萬元,20年就是530萬元。換句話說,靠投資賺到的利息(不算資本利得,也就是股價價差),已經可以幫你償還一半以上的房貸本金了!

所以,如果你會投資,那麼房貸其實是可以不必急著清償完畢。我有一個朋友,他是進階版,他把已經償還的房貸,再跟銀行申請「循環透支額度」,一旦股票出現不理性的下殺行情,他就會動用循環透支額度,分批進場撿便宜。靠著這個方式,他不僅將賺到的錢已經提前償還房貸,而且循環透支額度還因此提高(因為房貸已經清償完畢,所以他可以動用的金額是當初跟銀行申請的房貸全額度),所以在股市或基金的進出上,他可以靈活善用銀行的這筆循環透支額度。現在,他每年扣除循環透支額度利息,平均每月還給自己創造了1.6萬元左右的被動收入。

不過,身為理財人,我還是要提醒:凡是投資,一定有風險,所以不要貪高,因為是借錢投資,所以務必要找基本面良好、每年穩定配息的ETF或股票或投資等級債的債券基金來投資,這樣才不會讓借來的錢暴露在高風險之下。

高息債務請務必優先償還

房貸是屬於低利息貸款,因此,是否一定要優先償還,我覺得可以從我上面說的那兩個方向來尋找最適合自己的一套方法。

但是,有些債務是屬於高息債務,例如車貸、利率高於3%以上的信用貸款、信用卡循環利息……等等債務,通通屬於高息債務,所以只要一有錢,請你務必優先償還,千萬不要把時間拖太長,因為時間越長,你所繳出去的利息也就越多。

而有朋友還是會不斷問我:「雖然我也會一點投資理財,但是在退休前到底該不該先把房貸還清?」對於此類問題,通常我會告訴他/她:「如果你不希望退休後還要把退休金的一部份拿來繳房貸,覺得心情很『阿雜』,那我會建議你,退休前就先把房貸還清吧!起碼這樣你的退休生活會過得很安心,而安心是退休最重要的一環。」

但是,如果這位朋友真的很會投資,我就會建議他/她,可以效仿我那位朋友,先把房貸清償完畢,然後跟銀行申請一筆房子的循環透支額度,因為循環透支額度是以動用多少金額、動用多少天去計算利息的,而且每月只需繳納利息,只要賣掉股票或基金,就把本金償還回去。因此,只要能找到高於循環透支額度利率3倍以上的投資標的,我覺得這是一個幫自己創造另一份退休收入的方法。

當然,每個人的個性、手上的錢、債務類別都不相同,究竟哪一種方法最適合你,你可以多方詢問專家,並且自己也要多做功課,如果想要靠房子多賺一份退休金,請你務必要學好投資,千萬不要糊裡糊塗就進場亂買一通,那可是會賠了夫人又折兵的喔!

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