小資族每月定存的2種聰明法

Yahoo女人理財專欄：李美虹

上個月認識了一個社會新鮮人，英文名字竟與我相同，也叫Coco，因此在一群人聊天中，也跟她特別有交集。她問我：剛出社會不久，薪水只有24,000元，想利用定存來存錢，該怎麼做最好？

我問她，每個月可以存下多少錢？她說，因為住家裡、吃家裡，省一點的話，每個月應該可以撥出1萬元，剩下的1萬多元，就是給媽媽3千元，繳手機費、交通費，以及自己的娛樂費與其他花費。

我心算了一下，她的月儲蓄率差不多是薪水的4成多，因為薪資24,000元是表面薪資，尚未扣除勞健保費用，實際拿到手的薪水差不多是23,000元左右，以她花樣年華的年紀來說，每月能存下薪水的4成多，已經算不錯了。

我問她有沒有考慮投資，例如基金或股票？她回答得直接：「這些我都不懂，我還是想先存錢，等我瞭解投資的基本知識後再來考慮。」

我們都知道，現在銀行利率很低，想靠儲蓄賺一點利息錢，真的只能靠定存，但就算是定存，利率也高不了多少，目前銀行掛牌的一年期定存利率大概只有1.02%～1.1%，所以通常我是不建議定存的，因為同樣的錢，買一些股價與配息都相對穩定的股票，例如中華電，每年賺3%以上並不困難。但是，因為Coco現在並不想承擔任何風險，所以我們的對話就集中在「銀行定存」這件事。

小資族適用零存整付、整存整付

不過，就算是傻傻的把錢放定存，如何存得聰明、存得靈活，也是一門小學問。以Coco這位新鮮人每月1萬元要放定存為例，因為1萬元是小金額，並不是一大筆錢，因此有兩種定存方法適合她：

一、「零存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限，按月存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息的計算方式是，足月部分按月計息（本金乘年利率乘月數，再除以12，即得利息額）；不足1個月的畸零天數部分，按日計息（本金乘年利率乘天數，再除以365，即得利息額）。

以Coco為例，向銀行申請零存整付的儲蓄存款帳戶，約定好每個月1日存入1萬元，我以臺灣銀行定期儲蓄存款之一年期固定利率1.07%來計算，一年到期之後，她總共可獲得120,698元。

二、「整存整付」儲蓄存款。開戶時由存戶約定期限，一次存入本金，其利息按月複利計算，到期一次提取本息。利息計算方式與前面的零存整付儲蓄存款一樣。

以Coco為例，每個月1日將1萬元存入定存，單獨成立一張定存單，同樣以臺灣銀行定期儲蓄存款一年期固定利率1.07%計算，一年到期之後，這筆1萬元訂存單可獲得10,107元。假設定存利率都不變，那麼一年12個月就會有12筆定存單，Coco總計可以獲得121,284元。

兩種定存法 到期時間有落差

算到這裡，大家一定覺得奇怪，同樣是12個月的儲蓄，為什麼第二種（整存整付）可以比第一種（零存整付）多領了利息586元？

這是因為兩種方法有「時間差」。第一種零存整付，假設2017年1月1日開始，按月把1萬元存入帳戶，一年後到期的時間是2018年1月1日。

而第二種整存整付（每1萬元就是一張定存單），從2017年1月1日開始進行，第一筆定存單的到期時間是2018年1月1日，第二筆定存單到期時間是2018年2月1日……而最後一筆定存單存入時間是2017年12月1日，所以它的到期日就是2018年12月1日。換句話說，要等全部12萬元本金都到期，必須得等到2018年的12月1日，Coco的12筆定存單本金才會全部拿回來，因為時間較長，利息當然也會多一些。

第二種整存整付的方式，我又稱之為「接力式的定存儲蓄法」，好處是每個月存入定存的錢，是單獨成立的一張定存單，如果哪個月需要用錢，只要單獨解約其中一張或幾張，損失的利息也只有解約的定存單而已，這種方式可以讓資金保有活期的靈活運用。

至於第一種零存整付，雖然碰到資金有緊急需求時，一樣也能中途解約，但這個解約就是把之前所有存入的資金一次全部解約了。例如，存了8個月，突然要用錢3萬元，解約後就是「砍掉重練」的概念。

可能有用錢需求者 採用整存整付拆單法

至於是第一種零存整付好，還是第二種整存整付好，其實完全看個人的用錢可能性。如果是一年內有用錢需求、但不確定何時使用、一次用多少的小額資金，用第二種方式，也就是拆成不同時間到期的定存單，會是比較好的方法，不僅利息會比存一般活期存款來得高，而且用錢時也能以最小的損失取出所需的資金。

而第一種零存整付儲蓄存款的好處是，在第二年1月時，手上就多了一筆120,698元的資金，這時候，可以把這筆錢改用整存整付方式，直接做成一筆定存單（或是用拆單方式做，下次舉例），同時仍繼續第一種每月1萬元零存整付儲蓄法。到了2019年1月時，第一筆定存單120,698元就會變成121,996元，而第二筆零存整付120,698元又到手，總計就有242,694元。反覆持續這樣做，小資女就能穩穩存到錢囉。

★延伸閱讀★
做對這幾件事 申請醫療險理賠超簡單
買0056當定存股 不必工作月領3萬
害怕沒錢 才懂得提早準備退休金
不只要投資精明 還要愛得聰明！
從年輕就該掌握的現金流

個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長兼總編輯長。