實支實付險損失率高 壽險公會：未建立合理調費機制 恐面臨兩後果

實支實付險損失率飆高，近年出現一波停售風潮。截至2024年底，五年內已停售上百張的實支實付保單；壽險業高層說，損失率過高讓業者賣愈多、賠愈多，「昨天的業績，變成今天的業障」；壽險公會理事長陳慧遊更屢屢喊話「天下沒有白吃的午餐」，不建立合理調費機制，未來將有兩種後果，一是年輕人買不到、二是保費「貴到爆」。

金管會委託保發中心研議「1年期以下傷害保險及健康保險商品訂價合理性作業指引」，8月下旬已送進保險局，未來1年期以下保證續保的實支實付險，符合相關條件後可能調漲保費，此一消息掀起市場熱議。

壽險公會理事長陳慧遊1日強調，實支實付險損失率過高，若未建立合理調費機制，未來將有兩種後果，一是以後的年輕人再也買不到、二是就算買得到，保費可能也會「貴到爆」。

此外，國泰金控、富邦金控與南山人壽高層先前均表態，贊成制定合理的調費機制。

國泰金總經理李長庚先前受訪時說，保費調漲涉及兩個問題，一是法律層面，二是保戶認知；從法律來講，實支實付保單條款是「保證續保」，但並沒有保證所謂的續保是用原來的價格，因為醫療成本持續上升、環境也在改變，假設醫療成本不斷上升，但保險商品的費率20年都保持不變，「這也不太可能」。

因此，主管機關金管會、保發中心應該會透過很多方式去研究，兼顧保戶權益與保險公司長期經營的穩健，觀察目前公布的草案內容，確實兩者都有兼顧，對此，他「樂觀其成」。

富邦金控總經理韓蔚廷持相同看法，他說，保費若能調整，「對市場長期發展會比較好的做法」，除了可讓保戶持續承保，業界也不會因為實支實付險負擔變得完全沒辦法受控，對產業發展、保戶都有正面幫助。

南山人壽董事長尹崇堯表示，近期醫療通膨急速上升，在很多醫療項目，尤其是自費項目上愈來愈多、藥品也愈來愈新，對消費者、民眾、政府與保險公司來講，醫療通膨如何公平分擔是關鍵。這些議題確實不容易，社會需要形成共識，且保險公司要做任何的調費行動，最重要是和消費者要做好溝通。

至於南山人壽的理賠與損失率狀況，尹崇堯指出，過去在商品訂價上，包括壽命、醫療費用項目等面向，確實是過去沒有預期到的情況，面對醫療通膨，相關費用不停增加，是需要思考的面向。

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