完備醫療險 3層面防護不可少

鄭妤安／台北報導

2025年10月4日週六下午4:10

當高齡化浪潮來襲，醫療風險已成為退休生活中不可忽視的核心議題。壽險業者提醒，樂齡族在退休規劃中，首要完備的就是「醫療險」，並從住院日額、實支實付及手術險等3層面建立基礎醫療保障。

全球人壽表示，健保雖已涵蓋基本醫療費用，但自費醫療項目與差額費用仍是一大負擔，例如新式手術、標靶藥物、特殊醫材等，這些自費項目往往動輒數十萬，甚至上百萬。醫療險能補貼醫療費用或補足健保不給付的缺口，加上定額型的給付可以用來支應看護及醫療耗材等費用，可避免退休族因醫療支出侵蝕退休金。

在醫療險選擇上，全球人壽建議退休族應考慮配置2種類型，一是一年期實支實付型醫療險，能保障健保不給付的醫療自費與差額部分；二是終身醫療險，包含住院手術、重大手術、住院日額等定額給付，及高齡醫療實支實付，還有身故或祝壽保障，一張保單多重守護。

除了醫療險外，全球人壽強調，應補強癌症險或是重大傷病險的保障，55歲起罹癌風險大幅攀升，癌症治療費用高昂，利用整筆給付型的癌症險或是重大傷病險可以靈活運用在各種治療方式，是抗癌的最佳後盾。

若是退休族的年齡已經超過一般醫療險的最高投保年齡，全球人壽現在針對銀髮族群也推出一系列的「樂齡商品」，提供包括癌症或末期腎病變、心肌梗塞等特定傷病的保障，讓退休族可以更有底氣面對未來的疾病風險。

南山人壽表示，隨著新興療法與精準醫療的快速發展，愈來愈多民眾在就醫時選擇自費項目，如非健保給付的藥品、自費醫材等，這類費用需由病患自行負擔，自費醫療已成為現代醫療中不可忽視的重要一環，也凸顯了商業保險在分攤醫療風險上的重要性。

首先，規劃足夠日額額度，才能確保在治療期間享有較舒適的醫療環境；其次，住院期間的費用涵蓋內容相當廣，包括住院的部分負擔或是需自費差額的項目，可透過實支實付保障來轉嫁新式手術、自費醫材的龐大開銷；其三，愈來愈多手術治療可直接在門診進行，透過手術險的規劃，定額給付可以補強因手術帶來的醫療費用負擔及術後休養的隱形損失。

南山人壽亦強調，除了基礎醫療保障，也別忘了加強疾病保障，尤其是「癌症」。新式療法日益發展也帶來龐大的開銷，近期南山人壽推出「南山人壽心滿溢足癌症健康保險（HC）」，透過保險金一次性給付設計，可自由運用於治療費用，或補貼因治療導致的收入中斷等生活支出。

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