Yahoo奇摩財經 
婚後保險受益人 該改成另一半嗎？
前陣子有個新聞話題，妻子在婚後要求丈夫在婚前買的保險，將受益人從父母改成自己，結果鬧出了家庭革命。像這樣的情況，來看看由《股市小葉問》主持人葉芷娟所主持的【芷要你有錢】怎麼說！這集的來賓請到的是，擁有國際認證高級理財規劃顧問(CFP)證照的保險老爹，來與芷娟對談關於保險的問題。
保險老爹表示，若是父母買的保險，當然父母有權指定受益人，建議新婚夫妻想要有更多的保障，可以自行規劃，也避免家庭糾紛。但若真的想要更改受益人的部分，芷娟分享自身的情況，丈夫的保單第一順位受益人還是母親，第二順位多加一個「法定繼承人」，保險老爹認為這是個很漂亮的做法，大家可以參考。
很多人會在受益人後，再加上法定繼承人，是因為較早期的保單中，若沒有加上法定繼承人，若受益人同時或先於被保險人死亡，這筆錢就會變成被保險人的遺產，需繳納遺產稅。但近十年的保單中有更改條款，若保單受益人同時或先於被保險人死亡，即使保單上受益人部分沒有法定繼承人，也會自動推定被保險人的法定繼承人去繼承，大家在買保險時可以注意一下條款喔！
結婚後多了一份責任，更是檢視保單的好時機！保險老爹建議，可以畫一個圓，分成四等份：左上方「基本醫療險」、右上方「壽險」、左下方「意外險」、右下方「進階醫療險」，這是完整全險的架構。基本醫療險，指的是基本醫療行為的保障，例如：住院、手術，而進階醫療險，是針對特定疾病或狀況的保障，例如： 癌症險、長照險、失能險、婦女險等。
保險老爹認為，婚後優先要調高的是壽險，壽險是一種「責任險」，當對彼此有責任時，壽險是第一個要加強的缺口。那需要多少保額，該怎麼算呢？
保險中有個「雙十理論」，第一個十是指，用年收入的十倍來計算為保額，也就是若年薪百萬，壽險保額可以一千萬，也就是若自己離開人世，家人還可以維持生活十年。第二個十是，計算自己需要負擔多少責任，來算出保額，包括：房貸、小孩教育費、孝親費、家庭開支等。以保險老爹自身來說，因為身負房貸一千多萬，所以將壽險總保額做到兩千多萬。
保險老爹提到一個重要觀念「需要的保險，再貴都要買；不需要的保險，再便宜都不要買。」他建議如果公司有團保，一定優先用團保來加壽險，因為團保是最便宜的保險。也可以買定期壽險，請保險業務員規劃最符合自己預算與需求的保單。
至於保費該怎麼衡量呢？保險老爹建議，最高不要超過收入的10%，也就是若年薪100萬，每年保費最多不要超過10萬，這裡指的不只是人身、像是住宅、車輛、商業、家人，全部需要自己負擔的部分。什麼保險需要買？保險老爹說，承受不起的風險才要買，即使機率很低，像是死亡，因此保險老爹建議壽險一定要規劃，台灣人壽險平均保額不到100萬，所以政府才會推動小額保險。
很多人買保險的「心魔」是，萬一沒發生事情，保費被賺走不划算，因此現在市面上許多產品結合「還本、保本、終身」，保費就變貴了，台灣人花在保費的金額高，但買到的保障卻不一定足夠。保險老爹建議可以購買定期險，定期險是用當下最便宜的保費，對應到當下最高的保障。舉例來說：40歲買100萬終身壽險，一年保費4萬，20年保費高達80萬。但若是購買定期壽險，保費一年大約只要兩千元，省下來的錢可以做其他的理財規劃，這才是保險的實用方式。
除了結婚外，還有哪些人生階段適合來檢視保單？當我們人生責任有變動時，像是結婚、生子、買房時，畢竟責任變多時，會需要更多的保障。保險老爹也提醒，工作變動時，風險可能會增減，記得要告知保險公司，才不會因為職業等級變更，讓保障打折喔！還有搬家時，也要記得通知保險公司住址變更，萬一沒改地址導致沒收到保單，因此沒繳費而保單停效，保險公司是不用負責任的喔。職業與住址變更時，記得都要通知保險公司喔！
★延伸閱讀★
