婚後保險受益人 該改成另一半嗎?

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前陣子有個新聞話題,妻子在婚後要求丈夫在婚前買的保險,將受益人從父母改成自己,結果鬧出了家庭革命。像這樣的情況,來看看由《股市小葉問》主持人葉芷娟所主持的【芷要你有錢】怎麼說!這集的來賓請到的是,擁有國際認證高級理財規劃顧問(CFP)證照的保險老爹,來與芷娟對談關於保險的問題。

保險老爹表示,若是父母買的保險,當然父母有權指定受益人,建議新婚夫妻想要有更多的保障,可以自行規劃,也避免家庭糾紛。但若真的想要更改受益人的部分,芷娟分享自身的情況,丈夫的保單第一順位受益人還是母親,第二順位多加一個「法定繼承人」,保險老爹認為這是個很漂亮的做法,大家可以參考。

很多人會在受益人後,再加上法定繼承人,是因為較早期的保單中,若沒有加上法定繼承人,若受益人同時或先於被保險人死亡,這筆錢就會變成被保險人的遺產,需繳納遺產稅。但近十年的保單中有更改條款,若保單受益人同時或先於被保險人死亡,即使保單上受益人部分沒有法定繼承人,也會自動推定被保險人的法定繼承人去繼承,大家在買保險時可以注意一下條款喔!

結婚後多了一份責任,更是檢視保單的好時機!保險老爹建議,可以畫一個圓,分成四等份:左上方「基本醫療險」、右上方「壽險」、左下方「意外險」、右下方「進階醫療險」,這是完整全險的架構。基本醫療險,指的是基本醫療行為的保障,例如:住院、手術,而進階醫療險,是針對特定疾病或狀況的保障,例如: 癌症險、長照險、失能險、婦女險等。

保險老爹認為,婚後優先要調高的是壽險,壽險是一種「責任險」,當對彼此有責任時,壽險是第一個要加強的缺口。那需要多少保額,該怎麼算呢?

保險中有個「雙十理論」,第一個十是指,用年收入的十倍來計算為保額,也就是若年薪百萬,壽險保額可以一千萬,也就是若自己離開人世,家人還可以維持生活十年。第二個十是,計算自己需要負擔多少責任,來算出保額,包括:房貸、小孩教育費、孝親費、家庭開支等。以保險老爹自身來說,因為身負房貸一千多萬,所以將壽險總保額做到兩千多萬。

保險老爹提到一個重要觀念「需要的保險,再貴都要買;不需要的保險,再便宜都不要買。」他建議如果公司有團保,一定優先用團保來加壽險,因為團保是最便宜的保險。也可以買定期壽險,請保險業務員規劃最符合自己預算與需求的保單。

至於保費該怎麼衡量呢?保險老爹建議,最高不要超過收入的10%,也就是若年薪100萬,每年保費最多不要超過10萬,這裡指的不只是人身、像是住宅、車輛、商業、家人,全部需要自己負擔的部分。什麼保險需要買?保險老爹說,承受不起的風險才要買,即使機率很低,像是死亡,因此保險老爹建議壽險一定要規劃,台灣人壽險平均保額不到100萬,所以政府才會推動小額保險。

很多人買保險的「心魔」是,萬一沒發生事情,保費被賺走不划算,因此現在市面上許多產品結合「還本、保本、終身」,保費就變貴了,台灣人花在保費的金額高,但買到的保障卻不一定足夠。保險老爹建議可以購買定期險,定期險是用當下最便宜的保費,對應到當下最高的保障。舉例來說:40歲買100萬終身壽險,一年保費4萬,20年保費高達80萬。但若是購買定期壽險,保費一年大約只要兩千元,省下來的錢可以做其他的理財規劃,這才是保險的實用方式。

除了結婚外,還有哪些人生階段適合來檢視保單?當我們人生責任有變動時,像是結婚、生子、買房時,畢竟責任變多時,會需要更多的保障。保險老爹也提醒,工作變動時,風險可能會增減,記得要告知保險公司,才不會因為職業等級變更,讓保障打折喔!還有搬家時,也要記得通知保險公司住址變更,萬一沒改地址導致沒收到保單,因此沒繳費而保單停效,保險公司是不用負責任的喔。職業與住址變更時,記得都要通知保險公司喔!

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