妥善運用保險 創造晚美生活

AIA友邦人壽總經理侯文成口述、記者洪凱音整理
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少子化、老齡化社會,民眾有「養不起未來」的隱憂,根據主計總處最新10月公布「勞動參與率」數據顯示,我國屆齡退休(60-64歲)卻仍繼續工作的人口比例持續攀升,男性、女性分別為50.2%與24.1%。保險公司觀察,「退而不休」是多數國人不樂見的退休生活狀態,金融保險市場研發多樣性商品,協助民眾一起創造「晚美」生活。

不過,商品選擇品項太多,國人難全面理解,有保守型投資人喜歡把還本型壽險商品與銀行的定存利率比較,誤把「內部報酬率」(簡稱IRR,Internal Rate of Return)當成「比定存利率高」的概念,一昧追求繳費期間年年還本,反而忘卻保險商品對退休生活規畫的美意,種種錯誤觀念,恐怕會犧牲未來退休生活的品質。

部分保戶甚至將壽險保單提早解約,誤信當成彈性資金做保單上的調整,輕忽保單解約會產生手續費,而且保單滿期後,會影響退休生活的固定收入效益等。

因此,保險若是用於退休,多是希望趁年輕,利用6年至10年短期的資金累積,長期鎖定資金以放大價值,等到退休後便能透過領取固定金額,讓自己退休無後顧之憂,甚至照顧家人的生活。眾多保險商品有不同的設計、邏輯存在,保單的價值往往不如表面上看到的這麼簡單,民眾切勿因錯誤觀念,犧牲能為未來退休生活創造的最大價值。

保險的價值在於協助保戶面對不確定的恐懼,進而轉移可能會發生的潛在風險,購買還本型壽險的目的,正是克服退休生活不確定性恐懼的最佳例子;熟悉金融理財的人都知道,當計算金融商品價值時,主要是衡量未來能夠帶來的現金流量,其中,大部分的來源是最後的期末價值。

真正能對退休生活發揮作用的保險商品,不會希望影響保戶這3、5年的生活價值,而是希望能讓保戶透過6至10年的持續繳費累積財富、鎖住資金,以期於退休享樂年齡時可擁有最大化的「期末價值」。