如何活用資產 讓保障更大!

·財神

很多人原本購買的終身壽險保單,是為了保障家人;但是隨著家庭情況改變(長輩過世或小孩長大),現在已經沒有需求了,加上長壽(假設目前50歲,可能活到90歲),還要40年才能讓受益人領受,保單就這樣靜靜擺放著,好像很不划算。

舉例來說:某單身女性,30歲時買了一張儲蓄險保單(複利4%),原本是想萬一自己不在了,這張保單可以留給媽媽;不過前些年媽媽過世了,這張保單原始意義已經不再。因此考慮,是否將這張保單轉換為保障自己的年金險、醫療險、失能險…一些利己保單。

不過新、舊保單通常是無法直接轉換,因為保障內容不同;必須將舊保單解約後,轉換成一張新保單。某些新的年金險,前幾年保障很少,必須等到4~6年後,保單價值才會提升,想要轉換新保單的民眾,一定要看清楚保單內容。

另外,一個考慮的重點是「利率」。她之前購買的儲蓄險保單(複利4%),如果轉換的保單利率低於4%,就不值得轉換。

目前美國二年期利率已經來到2.5%,9月美聯儲還會加息。台灣匯豐銀行近期也推出新資金換匯美元,最高給到3.88%,一般戶也不會差太多。

保險公司新推保單,如果利率沒有超過3.88%,保單就會很難推。所以,目前無論是想以舊保單換新保單或是想買新保單的民眾,都不妨稍微等一下,到年底就會有一個比較明確的利率,到時再做決定。

有擔保功能商品 都可以質借!

凡具有擔保功能的商品都可以融資出來,包括:房地產、基金、保單、股票、債券、黃金…都是可再度借錢出來的金融商品。

投資人若長期持有的股票,不打算出脫,但又有資金需求,就可以跟銀行質借。不同股票,質借成數不同,通常利息都會比券商低, 券商質借利息較高(6.3%)。

投資人買進的基金也可以質借。台灣受到法令限制或許不能;但是轉向香港富邦銀行就可以,基金可借到資產市值的70%。

另外,台灣保單只能向原保險公司借錢;但是香港壽險保單,可以向香港其他銀行、保險公司與金融機構借款,且利息是以現在市場利率加碼計算,而非台灣的原保單利率加碼計算。

無論將保單活化或將資產再度融資出來,都一定要達到比現在好的效果。

借出的資金怎麼用!

投資人拿到了比較低利率的資金,又該怎麼使用呢?最簡單的方法就是買進配息股。

以往中華電信或台積電提供4%配息,就能吸引投資人;不過隨著銀行定存利率不斷提高,到年底美元一年期定存利率,有很大的機會超過4%;4%配息股就不再甜蜜。

加上,美國升息與縮表。外資會賣股並將市場資金匯回美國,如此一來股票下跌機會自然比較大。所以,投資人現階段不宜投入股票市場,以免被拖累(股價下挫)。

如果暫時找不到較理想的投資商品,投資人可以將資金換成強勢貨幣美元,然後定存,享受3~4%利率,以防止台幣繼續貶值,也不用承擔投資風險。