女性退休聚焦三險

衛福部統計，女性平均壽命比男性多近7年，但主計總處公布去年女性平均薪資卻僅為男性的84％，加上女性較易因婚育中斷職涯，顯示女性在退休金準備上面臨更大挑戰。壽險業者觀察，30～50歲女性投保行為逐漸從被動儲蓄轉向積極風險管理與退休金流布局，帶動年金險、利變型保單與長照型商品需求升溫。

新光人壽指出，女性退休準備需求普遍高於男性。除壽命較長外，女性老後獨居或需長期照護的比率亦較高，長照支出將成為潛在負擔。此外，婚育與照護家庭常使女性中斷職涯，導致退休金累積不足，加上投資風險偏好較保守，也抑制資產成長速度。

若民眾希望在退休後獲取穩定現金流，新壽建議女性可透過利率變動型壽險或利率變動型還本保險，規律投入10年或20年期保費，結合保險保障與宣告利率機制，強化退休金準備與資產保值，同時搭配長照險，降低老年健康支出的財務風險。

國泰人壽指出，可透過具彈性生存金設計的台幣還本保單，在65歲或70歲起領取生存保險金，應對長壽風險，例如，觀察「國泰人壽悠享年年終身保險」實際銷售經驗，女性要保人比例約為男性的兩倍，顯示女性對還本保單的需求可能相對比男性更高。

對於老後風險的準備，南山人壽認為，針對長壽風險，可透過年金險或還本型商品，建構退休金流，因應離開職場後的開銷；針對疾病風險，可透過精選傷病險及新式療法補充包，為老年易患疾病做準備；針對長照風險則可搭配長照險，以享受更有尊嚴的照顧品質。

壽險業者也觀察到女性理財態度的轉變。新光人壽說明，30～50歲女性已不再被動依賴家庭成員安排，反而更主動學習理財工具，善用基金、ETF與保險等資產配置方式來規劃未來生活。保障內容從早期的壽險、醫療險，延伸至年金、重大傷病與長照險，反映對老後生活品質的重視。

國泰人壽強調，過去國人最常選擇儲蓄型保單，近年對美元利變型壽險接受度提高，此外，也有愈來愈多保戶重視健康議題，像結合癌後療法等健康保障的新型保單，滿足多重需求。

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