【失能險賠不賠2】年繳數千卻能月領數萬 保險公司賠到怕金管會也出手

劉以親
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金管會針對失能扶助險,對保險公司祭出增提準備金等5項措施。
金管會針對失能扶助險,對保險公司祭出增提準備金等5項措施。

失能扶助險上市6、7年以來,商品幾經修改下,造成保費變貴、契約條款趨嚴,近來金管會關切這張預估已銷量數百萬張的商品,直接祭出5大措施要求保險公司全面配合。

民眾越來越重視長照風險,造成近年失能扶助險的熱賣,有些風險意識高的家庭,甚至家中成員從老到小一人買一張,就怕出事、生病,家庭經濟硬生生被長照風險給壓垮。

而相較傳統長照險保費高、理賠認定門檻也高,失能扶助險親民許多。特別是早期推出的保單,有些主約下加保月扶助金保單,只要年繳數千元保費即可獲得每月好幾萬元的扶助金保額,且還保證給付例如180個月,確實吸引人。

而這股市場買單現象,金管會也注意到了,甚至早在2018年9月就有國外再保公司因為理賠損失持續擴大,通知國內的保險公司將不再承接有「保證給付」的失能險新契約再保業務,因而讓保險公司從2019年初紛紛停售或限縮有保證給付條款的失能險。

畢竟賠錢生意沒人做,少了再保公司的分擔,保險公司也宣布不玩,也因此,目前僅剩台灣人壽、遠雄人壽、宏泰人壽仍有保證給付的商品,市場傳聞這類商品也恐怕要絕跡了。

現階段市場對失能扶助險的需求度和詢問度不減,金管會針對失能扶助險就祭出5項措施因應,包括要求壽險公司提出增提準備金方案、提出精算報告檢視失能險適足性、2021年起全面抽查失能險、建立失能扶助險損失率資料庫、及加重精算人員責任等。

「金管會是擔心將來理賠責任的問題,尤其現在很多年輕人有意願投保,將來隨著平均餘命再延長、醫療技術更進步,以後理賠會很驚人。」捷安達保經董事長吳鴻麟表示。

其實,失能扶助險從2013年上市銷售以來,近3年至少歷經3波大規模改版,有的保費已調漲數次,有的則是拿掉保證給付、豁免保費保障範圍減少、拉高投保門檻或限制年齡,條件越趨嚴苛。

尤其早期的保證給付條件,是萬一保戶不幸發生1~6級失能(有些保單約定1~3級),保險公司保證在180到200個月不等的期間內,「不論被保險人是不是生存」,都給付約定的「失能生活扶助保險金」,現在則變成失能診斷日後需等待6個月仍生存才啟動理賠的規定,換句話說,如果診斷失能後沒活到第7個月,保戶和家屬就拿不到保證給付10餘年的失能生活扶助保險金。

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