央行點火升息 房貸市場 恐陷M型化發展

朱漢崙／台北報導
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中央銀行不斷升息，除了房貸「地板價」利率將跳到1.81％，國銀業者指出，更大的轉變在台灣房貸市場將走向「Ｍ型化發展」，財資力雄厚的借款戶取得1.81％利率的比重「有增無減」，但財資力不足者恐怕更容易面臨銀行以拉高利率、調降成數的方式來取得房貸，房貸條件將隨著借款人的財資力而「兩極化發展」。

業者指出，近幾年來，在個人財富累積及所得上，台灣的「Ｍ型發展」已愈來愈顯著，現在則隨著央行不斷升息，連房貸市場都難逃「Ｍ型化」命運，因為房貸戶的還款能力隨著升息的累積，面臨愈來愈嚴峻的考驗。

這次央行升息半碼之後，公教住宅房貸優惠利率也會升到1.81％，至於所謂二房、三房及豪宅價格也將再從現行起跳價再往上加碼半碼，二房最新的起跳利率來到2.1％，三房及豪宅利率則來到2.22％。

相較銀行不同類型的房貸利率起跳價一律隨著央行升息半碼而等幅調高，國銀高層指出，比較大的「質變」反而在於銀行房貸授信的審查，對於借款人的財資力會以更嚴格的標準審查。

銀行業者坦言，所以重視借款人的財力更甚於對擔保品的看重，主要是因為已觀察到愈來愈明顯的房市下行風險，也因此這時若借款人本身財力無虞，銀行會更放心。

銀行業者也指出，對於財資力的評估方式，現在各銀行之間有兩種作法，一種是借款人與保證人的年薪資所得併計，也就是不少銀行常見的，有個人所得及家戶所得兩種計算的方式，其中家戶所得的計算，通常適用於夫妻二人其中一人為借款人，另一人為保證人的情況。

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另一種則是借款人及保證人的財力都必須分別通過某種程度，才會放行優惠利率及成數，可說更為嚴格，因為不能如同上一種方式來加總計算，而必須是借款人和保證人，兩者的財資力都必須達到一定門檻之上，才能讓借款人取得優惠利率。

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