壽險業競推分紅保單 四關鍵挑選

分紅保單重回戰國時代，分紅保單自2008年金融海嘯後，一度沉寂10多年，近年熱度重新加溫，目前國內共有七家壽險公司推出分紅保單，分別是富邦人壽、保誠人壽、法國巴黎人壽、安達人壽、凱基人壽、台灣人壽及台新人壽，但要如何選擇保單，專家建議四關鍵。

台灣的分紅保單起源於1980年代末期，當時壽險市場仍以傳統壽險為主。分紅保單最大的賣點，是保戶除固定保險金外，還可依公司經營績效分配紅利。1990年代後期，台灣金融市場快速開放、股市熱絡，壽險公司投資報酬亮眼，分紅保單的「高紅利」成為業務招牌。

不過，2000年代初泡沫化與利率下滑，分紅保單的紅利水準急速下降，市場上分紅保單一度萎縮，成為相對保守的產品線，但近年國際市場不確定性提高，震盪加劇之下，「穩中求勝」成為民眾資產配置首重，分紅保單再次獲得青睞。

分紅保單專家保誠人壽指出，美元強勢亦有助於提升外幣資產投資收益率，故2024年度分紅帳戶報酬率及累積報酬率仍有不錯的表現，使得保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100％中分紅以上的水準。另外如富邦人壽也提到，今年分紅保單的紅利宣告，最高達105％最可能紅利金額水準，且近十年富邦人壽分紅保單紅利實現率，皆達100％最可能紅利金額以上水準。

市場普遍建議掌握四重點來挑選分紅保單，首先是公司財務體質，分紅保單紅利分配取決於公司經營分紅保單成果，可參考保險公司的財務穩健程度，包括資本適足率、盈餘穩定性；二是檢視自身需求，市場上分紅保單分成分成英式分紅與美式分紅，英式分紅滾入保額累積，美式分紅則強調年度紅利現金給付。

三是計價幣別，分紅保單有美元、新台幣等不同幣別，較無法承受匯率風險者，建議選擇新台幣計價商品，若規劃子女未來出國進修的教育基金，或有外幣投資習慣者，則可考慮美元計價的分紅保單；最後是繳費期間，若希望以長期穩健的方式建立保障，可選擇繳費年期較長的保單，而已在準備退休、離退休年紀較為接近的人，可選擇繳費年期較短的商品。

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