衛福部統計:國人一生平均長照需求7.3年 退休必備長照險

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若以保險做為退休理財主要規劃工具,有無基礎退休準備保單?我們請到專家指路,建議大家把基本退休保險,先保起來。

台灣人壽副總經理游雋明說,退休準備至少得滿足三大基本需求;一、平時有錢花,二、看病有錢付,三、生病有人顧。平時有錢花,即有穩定的現金收入;游雋明因此推薦年金險。年金險的基本原則就是「活到老、領到老」,投保年金險後,在保戶存活期間,定期會有現金流入帳,保戶不用擔心因為活太久,錢會不夠花。

游雋明舉例,以台壽年金險、安樂無憂專案為例,若30歲投保,繳費20年,年繳5,627美元、約15.8萬台幣。假設2.7%宣告利率及生命表維持不變,保戶65歲開始領取年金時,每年可領回7,558美元、約台幣21萬1,000元,除足夠基本生活開銷,最長還能領到110歲。

Long-Term Care Insurance text on Sticky Notes. Top view isolated on black background. Healthcare/Medical concept
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但活得越久,代表也有可能會「病很久」。衛福部資料推估,國人一生中,長期照護需求時段約7.3年;亦即,退休人士還必須解決看病花錢、生病得有人照顧兩種風險。游雋明分別推薦投保終身健康險及長期照顧險來因應。

假設55歲女性投保台壽健康100醫療險,每月保費3,083元、限期繳費20年,可終身獲得理賠總額上限350萬元的醫療保障。同樣是55歲女性選擇台壽新珍窩心200長照險,月繳保費3,571元、繳費20年。若在繳費期間發生長期照顧狀況,除剩餘繳費期間保費豁免,可先領取15萬元急用金,之後開始每月領回1萬元照顧金,最高累計可領200個月、逾16年。

全球人壽副總經理鄭中安認為,退休保險主軸應是建構穩定的退休金流及加強醫療照護保險規劃。但很多人、尤其是青壯族群在準備退休保險同時,仍有一定的保障需求;他推薦的投保方式是以終身壽險為主約,再搭配必要的醫療險附約。

鄭中安說,這種投保方式就像吃Subway(潛艇堡),除固定兩片麵包之外,消費者可自行選擇中間夾層配料。全球人壽的「金旺前挺保專案」就是以利率變動型終身壽險主約做為麵包,保戶可選擇多達5種醫療險附約當成配料;這樣設計的好處是既結合保障又能兼顧資產累積功能。

鄭中安說,擔綱麵包的商品,是該公司1314金利旺盛利變終身險(定額給付型)。該保單於年輕時投保,在繳費期間可獲得高額保障,隨保戶年齡增長,保單價值持續增值,繳費期滿後可選擇轉投保「即期年金」,形成穩定的退休金流。由於年輕投保醫療險,保費更為便宜,但若預算有限,鄭中安建議,選擇醫療險附約時,優先附加實支實付險,財力較佳後,再追加癌症、重大傷病等,而在準備退休規劃時,最好能附加長照險保障。

若以35歲男性投保該專案,壽險保障100萬、繳費20年,同時搭配「實支實付、重大傷病、失能豁免、多次給付癌症、長期照護險」共5種1年期醫療險附約為例,首年月繳保費約9510元。

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