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《各報要聞》金管會出招,儲蓄險落難

2019/08/22 09:01 時報資訊

【時報-台北電】金管會將再對儲蓄險出狠招。保險局21日邀集產壽險公會及業者討論保障門檻,初步方案是所有保單未來將依被保險人年齡計算死亡保額,等於保戶必須拿出一定的錢「買保障」,保單短期內部報酬率(IRR)將大幅下降,儲蓄險賣相也會大打折扣。

 簡單來說,現在25歲保戶躉繳保費100萬元,若首年身故,可能理賠102萬元左右,未來依公式則要理賠250萬元,不過保戶也必須付出較多的保費買保障,隨著年齡增加,保額遞減,保費可以下降,但可以預期6∼10年的內部報酬率就不會再像現在有2∼3%以上的水準,相較定存的吸引力將不再像現在誘人。

 依昨天會議初步方案,被保險人在30歲以下者,死亡保額必須是保價金或帳戶價值的250%,31∼40歲是200%,41∼50歲是175%等,要到91歲以上才降到100%。

 除了保障門檻,保險局年底前還會調整保單責任準備金利率,目前依公式試算,新台幣保單會再降1碼(0.25個百分點),美元保單則是不動,但是因近期市場利率波動大,新台幣不排除降2碼,即長年期保單會跌破2%,美元也可能降利率,預估保費會變貴10∼15%以上。

 影響明年儲蓄險賣相的因素,除了訂定死亡保障門檻、調降責任準備金利率,還有要依大魔王會計準則IFRS17進行利潤及現金測試,若邊際利潤為負就要說明或不得銷售,屆時一些利變年金保單,不是得停售就是調降利率,若這三項措施都在明年1月1日如期上路,預估明年壽險新契約保費將出現「保費懸崖」。

 因此,昨天各壽險都派出精算「一把手」出席,在會議中力爭生機,首先是爭取實施時間往後延,最好是明年7月1日再上路;第二是爭取調降死亡保障門檻,不要如草案這麼高;第三是爭取儲蓄成分低的保單(如前十年IRR都低於零的保單)可不適用門檻法則,給予商品更大的設計彈性;第四是邊際利潤測試標準過嚴,美元的部分十分不利,爭取再放寬。

 為了避免出現停售效應,保險局昨日下「封口令」,強調若消息提早曝光,實施日期將提早,保險局也承諾死亡保障門檻會與責任準備金利率一併考慮,且不排除分幣別,有不同保障比率。

 現行投資型保單上已有訂定死亡保障門檻,即40歲以下被保險人的投資型壽險保額必須是其投資帳戶價值的130%以上,41∼70歲是115%,71歲以上不得低於101%,就是不希望投資型壽險只有純投資,沒有保障成分;近年儲蓄險大賣,不利接軌IFRS17,保險局因此規劃無論是傳統壽險或投資型壽險,都要適用死亡保額門檻。(新聞來源:工商時報─記者彭禎伶/台北報導)

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