別再指望勞保年金幫你養老!從年輕起就該為退休金提前做準備

李美虹
·財經專家
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文:李美虹

雖然今年很多新聞報導了一些名人猝死消息,但是我們從政府發佈的統計數據中又得知,在現代醫療科技精進下,「長壽」成了幾乎是每個人都要面對的課題。換句話說,現代人長壽的比例遠遠高於新聞中民眾猝死的比例。

根據內政部統計處於108年9月公布的最新數據,107年國人平均壽命為80.7歲,再締新高,其中男性77.5歲、女性84.0歲,皆創歷年新高。從長期趨勢觀察,隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行,國人平均壽命長期呈現上升趨勢,從97年78.57歲增至107年80.69歲,顯示國人已越來越長壽。

這也告訴大家,現代人幾乎都能活到80歲,如果60歲退休,將可再活20年,也就是說,必須備妥至少20年的生活費,才有資格退休。若以每月3萬元生活費計算,20年就要720萬元,這還不含醫藥費和看護費,也沒計算通貨膨脹。

長壽風險來臨 退休規劃一定要趁早

其實,我們都知道,上面粗估的720萬元只能當成退休生活的「零用金」,因為退休後沒有固定收入,加上年紀越大,所需要的醫藥費會越多,萬一出現重病或看護需求,退休金可能沒幾年就全花光了。

最麻煩的是,退休後如果活得比預期更久,例如原本準備了20年的退休生活費,想要快樂地活到80歲,結果卻多活了5年或10年,萬一沒有籌措這多出來的5年或10年所需的退休金,人生最後幾年的生活將無以為繼。這就是長壽風險——因活太久而使得錢不夠用。

但對一般上班族而言,要在退休那一刻就備妥退休後所需的生活費,有著頗大的困難度,尤其台灣多年來員工薪水是不增反減。面對薪水不漲、但萬物皆漲的情況,低薪族連生活都有困難了,哪有餘力準備退休金。不過,樂觀的人可能會想,怕什麼!退休後不是有政府年金可領,只要省吃儉用就行了。

要注意!年輕人日後可能領不到政府年金

有這樣的想法的人並不少!根據行政院調查顯示,有高達8成以上的中年人,將政府年金視為最主要的退休準備方式。但這種樂觀態度,恐怕只會帶來老後的悲劇。

受到少子化和高齡化的衝擊,未來上班族將會越來越少,退休族則越來越多,也就是繳勞保費的人變少,領勞保年金的人變多。根據勞委會的精算報告指出,目前50歲以下的勞工,到退休時可能會領不到退休年金,所以,如果沒有進行勞保年金改革,那麼政府財政一定會出問題,只是我們不知道何時會發生,而因應之道就是自己提前做好退休規畫。

所以,如果不想成為「老後難民」,就不能對政府年金期望過高。未來趨勢將是:退休前須繳的勞保費將越來越高,退休後能領到的年金則越來越少。因此,想要過著安穩的退休人生,沒有別的方法,只能靠自己,而且要特別考量到保障。也就是說,要對抗長壽風險,一定要進行退休理財規畫,而且要分散風險、長期投資。

延後退休雖是方法 實際卻很難達到

為了不讓退休年金破產,政府也不斷延後退休年齡,台灣目前的退休年齡雖然是60歲,但51年次以後出生的人,則要到65歲才能請領退休年金。

延後退休理論上並不是什麼大問題,但現實層面卻是:大多數企業主可不這麼想,因為「資深員工」往往就是公司中領高薪的人,這些人多待一天,老闆就得多支付較高的薪水和勞保費,如果能把老員工替換為薪資較低的年輕人,就能省下許多人事成本。因此,企業與政府的想法正好相反,希望老員工能提前退休。

政府年金不可靠,延後退休又不一定可行,想保障退休生活,真的只能靠自己。但令人憂心的是,有許多人並沒有規畫退休準備,而且年紀越輕,沒有退休準備規畫的比率就越高;年紀越大的人,則是想要依靠子女及政府的比率越高。

其實,在目前的低薪時代,年輕人要養活自己都很困難了,哪有餘力養活父母。有人開玩笑說,退休後,小孩不來要錢就謝天謝地了,哪敢幻想小孩給生活費。

退休規劃中 醫療保險是重要一環

無論如何,在退休規畫上,有小孩的人或許還能把「養兒防老」當成萬不得已的備用計畫,沒小孩的人則只能完全靠自己,尤其獨居族更應該做好完善的退休規畫,讓自己一個人能過著無憂無慮的下半生。

進行退休規畫時,醫療保險是極重要的一環。因為無論計畫多完善,很可能因為突如其來的意外,讓一切毀於一旦,不僅打亂生活步調,還可能會讓自己無所依靠。因此,在人生的每個階段,都該妥善利用保險來分擔及轉移風險,讓自己能無後顧之憂,而且要有個觀念:錢越少的人,越要買保險!

結論

1. 退休金寧可多準備一點,以備不時之需。

2. 無論你現在幾歲,都應該即刻開始進行退休規畫,起步越早就越輕鬆。

個人簡歷

作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。

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