全家人買保險用「眷屬附約」最划算 年省上萬元保費

文：小花平台

一年一度的感恩節（Thanksgiving Day）又要到了，每年11月的第4個星期四，在美國與加拿大是家家戶戶團聚的時刻，平時分居各地的家人，都會在這一天盡量趕回家、全家人聚在一起吃火雞大餐，就像是台灣農曆新年「圍爐」般話家常、歡喜騰騰。有些人會趁著過節大肆購物一番，隨處洋溢著溫馨、歡樂的氣氛。值此感恩節，國內也有愈來愈多的人跟著過節慶祝，小花平台提醒你，不妨趁著這個與家人團聚時刻，關心一下身邊的家人，檢視自己與家人的保險保障是否足夠，才能適時補足缺口，安心迎向2018年！

美國與加拿大獨有節日 「感謝上天賜予好收成」

今（106）年11月23日（星期四）是感恩節，對於許多美國人與加拿大人來說，是一年當中最重要的節日。說到感恩節，許多人對於這個節日並不熟悉，先簡單介紹它的由來和背景：

西元1620年時，在美國麻薩諸塞州（Commonwealth of Massachusetts）登陸的清教徒與當地的印第安人共同舉行盛宴，慶祝秋季農作物收穫，同時也感謝因為當地印地安人的幫助，讓他們可以存活下來，更學會了狩獵及種植玉米、南瓜等技能，並在來年迎來了豐收，而這個盛宴就演變成今天的感恩節。

到了1789年，美國首任總統喬治‧華盛頓首次宣布當年的11月26號星期四為全國感恩假日，直到1941年，小羅斯福總統簽署國會決議，正式將感恩節定為每年11月的第4個星期四，自此成為美國與加拿大共有的節日，原意：「感謝上天賜予的好收成」。

除了一般所知的「吃火雞」傳統習俗外，比較有趣的是，每年感恩節的隔日被稱為「黑色星期五」，多數購物場所會推出比平時便宜許多、最低折扣至1－2折的廉價商品，常見當地民眾不惜晝夜排隊甚至舉家出動搶買，「已為許多人過節的樂趣之一」，而這也漸漸成為一種感恩節獨有的慶祝方式之一。

「眷屬附約」省保費 要注意契約終止3條件

如果同時考慮全家人的保險規劃，要怎麼買最划算？小花平台保險顧問表示，在預算不是很充裕的情況下，可以善用「眷屬附約」來節省部分保費的支出，每年可以幫自己與家人省下新台幣幾千元至上萬元的保費，「幾年下來也能累積一筆不小的財富，可說是節省保費不錯的方法。」

何謂「眷屬附約」？小花平台保險顧問說明，「眷屬附約」是指由父親或是母親其中1人購買主約、作為「主被保險人」，而另1人及其子女則以「眷屬」的身分購買附約依附在主約之下。簡單來說，就是全家人「共用」1張主約，這樣可以省下原本每個人都要買1張主約的保費。

小花平台保險顧問建議，在投保時，可以考慮由年齡較輕或是女性作為「主被保險人」，主約的保費會比較便宜。至於為何以女性作為「主被保險人」，主約的保費會比較便宜？其中原因包括：女性較男性長壽、女性較男性會照顧自己的身體等；以3口之家為例，由媽媽作為「主被保險人」，保費相對較便宜。

從上述看來，「眷屬附約」可以省下不少的保費，不啻經濟不景氣下投保方式的新選擇。不過，小花平台保險顧問提醒，「眷屬附約」有3個契約終止條件，投保時需特別注意：

一、子女有年齡限制，滿23歲時契約即終止

一般來說，子女投保年齡為0歲至23歲（含）以下的未婚子女，且續保年齡只到23歲為止，通常在續保條款中會載明「子女續保至保險年齡達23歲之保單週年日」之類的文字；也就是說，當子女年滿23歲後，就無法繼續投保，契約也立即終止。

以投保「實支實付定期醫療險附約」為例，子女在年滿23歲後，保險公司就會以超過保障年齡、不在保障範圍內為由，不予理賠。

二、主被保險人身故，契約自動失效

當「主被保險人」身故、全殘或是主約期滿時，「眷屬附約」可能隨之終止！小花平台保險顧問指出，有一些主約因為「主被保險人」身故、全殘或是主約期滿等因素而失效，通常在附約的終止條款中會載明「主契約停止效力時，本附約效力至該期保險費期滿後終止」之類的文字，由於附約的效力跟著主約走，主約一旦終止，附約也會跟著終止。

舉例來說，子女在10歲時投保，如果「主被保險人」5年後身故，子女必須以當時的年齡（15歲）、當時的費率重新計算保費。

不過，另有例外的情況是有些保險公司會針對附約延續權設計「附約延續批註條款」，通常在附約的終止條款中會載明「主被保險人身故時，被保險人得依此批註延續附約效力」之類的文字，不會因為主約終止而受到影響。

對此，小花平台保險顧問特別提醒，並非所有保單都有此「附約延續批註條款」，「民眾在投保前，應該先看清楚契約內容，以免損失自己的權益。」

三、離婚即失效，配偶附約不復存在

當夫妻離婚時，「眷屬附約」有可能也跟著失效，需特別注意條款中對於「配偶」的定義。小花平台保險顧問指出，所謂的「配偶」，需先釐清是在契約訂定時要有配偶關係？或是當保險事故發生時也必須是配偶關係？

有鑒於近來國人離婚率居高不下，一旦離婚，附約權益也自動消失，小花平台保險顧問建議民眾在投保前，最好自己先搞清楚保單條款內容，以免保險公司沒有善盡告知義務，因此漏掉了個人權益。

小花平台溫馨提醒：

由於子女的附約僅能保障到23歲就不能再續保了，建議盡量不要使用到子女的「眷屬附約」。另一方面，「眷屬附約」通常有比較嚴格的核保規定，例如：僅能附加與「主被保險人」相同的附約、理賠金額比較少等，投保時需特別注意。

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