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儲蓄險怎麼挑
你有買過儲蓄險嗎？或者最近打算購買呢？繳費期有6年、10年、20年；計價幣別又分成台幣、美元、澳幣……，種類超多的，我究竟該挑選哪一種好呢？
儲蓄險是許多國人選擇的理財工具，但是在討論怎麼挑選之前，請先問問自己：你知道儲蓄險提前解約不保本嗎？舉個實際的例子，我有位朋友幾年前開餐廳時需要裝修費，想說她買的6年期儲蓄險每年「存」10萬元，已繳3年應該有30萬元了吧？打算領出來使用，結果保險員說：「現在解約拿回的錢不到30萬元哦！」朋友驚訝的表示：「儲蓄險怎麼跟我想的不一樣呢？」
儲蓄險不等於定存：提前解約不保本
購買前首先要知道：儲蓄險未滿期解約，會損失本金哦！它跟銀行的單純存款完全不同，以常見的長期存款「定存」為例，對照如下表1：
表1：定存VS.儲蓄險
「可是我就是需要用錢才解約呀，不然我該怎麼辦呢？」或許有人會有這樣的疑問。
其實，面對突如其來的不時之需，你需要的是一筆應急資金，而不是儲蓄險。建議每個人都優先準備10萬元～20萬元的緊急預備金，請放在銀行單純的存款（活存或定存都可），這是隨時解約都不會虧損本金的。存夠這筆預備金之後，還有多餘的預算，然後確定你能接受儲蓄險「提前解約不保本」的特性再去購買，這才是正確的理財順序。
確定要買儲蓄險了，應該怎麼挑呢？考慮「這兩點」
假如我已經備妥一筆緊急預備金的存款，現在要買儲蓄險，應該怎麼挑選才好呢？建議從兩個層面來看：繳費期限與計價幣別，說明如後。
一、期限愈短愈好
儲蓄險的繳費期有很多種，短期的有2年、3年，中期的有6年、7年，長期的有10年、20年。筆者建議「能短則短」，例如：你本來打算買20年期的，建議可以先買6年期的就好，等6年期滿再買一張新的6年期，第二張滿期了再買第三張6年期，合計18年。這樣的好處是：中途第6年、12年、18年到期時可取回本金，能保有這一筆資金的流動性。
保持資金的流動性很重要！很多人一大筆錢就卡在那邊等著20年後才動用，非常缺乏運用的彈性
二、外幣保單：小心賺利息賠匯差？
請你先看一組數據，這是常見外幣的近6年匯率：
表2：外幣兌台幣近6年匯率
外幣保單的利率通常高於台幣保單，所以有的人喜歡購買美元、人民幣、澳幣、南非幣等外幣保單，但請務必先想清楚：萬一保單繳滿到期時的匯率比較差，你要換還是不換呢？
例如上面的表2顯示，人民幣6年來的匯率13%多；澳幣27%，這是接近3成的跌幅；南非幣呢？38%多，跌幅更是逼近4成！假如你這時候剛好保單到期換回台幣？立刻實現匯率損失。不換呢？套牢在外幣帳戶無法動用，也是把流動性卡死。伸頭一刀，縮頭也是一刀呀。
有實際使用需求的可以考慮
如果戶頭本來就有閒置的外幣資產，或者很確定將來有外幣的使用需求，例如：打算10年後讓孩子去美國、澳洲留學；預計6年後去南非旅行，是可以考慮購買外幣儲蓄險，因為不會有到期之後的匯損問題。
但如果沒有實際使用的需求，你現在用新台幣換去買外幣儲蓄險，若干年後繳費期滿是拿到外幣的保險金，想要把錢領出來在台灣使用？要將外幣兌換成新台幣，這時候可能面臨好幾十趴的匯差損失，購買前還請想清楚，確定你能承擔。
小結
買儲蓄險之前務必先準備一筆10萬元～20萬元的緊急預備金，因為儲蓄險在繳費期間中途解約會損失部分總繳保費，僅適合「在一段期間內完全用不到這筆錢」的人。
選擇繳費期間短、中期的為主，以免長期的資金流動性被卡死，也比較不會面臨提前解約而本金虧損的狀況。
沒有使用外幣需求的，買外幣保單還請三思，因為有可能賺了利息賠掉匯差。
