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依目的做理財規畫！
理財專欄作者 黃逸強
鄰居何姨有一張定期存單剛到期，立刻接到銀行員電話，建議她買六年期的美元保單，說今年會升息，美元也有升值潛力，而且還有壽險保障，她問我好不好？ 可以買嗎？這種問題很難回答，不是單純的好壞而已，因為不知道她的理財需求，也不能貿然的用個人喜惡，就說這商品好或不好。每種金融商品都有它的優缺點， 如何選擇也要因人而異。
了解保單內容
但還是佩服銀行的效率，知道客戶有閒錢就推銷商品，古云：「財不露白，以防他人覬覦」。常有防詐騙宣導，去銀行領錢或操作 ATM 提款時，不要讓別人看到錢，就是怕有人見錢起貪念。但是銀行電腦有客戶資料，知道我們的財務情形，很容易就切入需求銷售商品。
這張保單以何姨的年齡來看，在投保第 33 年（93 歲）可以翻一倍，這是讓她心動的地方，但這只是預估值，實際還要看保險公司的投資績效。因為是利率變動型保單，建議書上的預定利率是 1.75%、宣告利率是 3.1%，很多人搞不清楚這代表什麼。
簡單講「預定利率」是保險公司所「預估」的投資報酬率，根據公司對未來的資金運用收益，參照銀行存款利率及預期投報率來設定。而「宣告利率」則是扣去佣金和管理費後「實際」的投資報酬率，會隨市場情況調整，並不是固定值，也沒有保證利率，所以建議書上的數字都是「預估值」。
IRR 實際報酬率
一般人看不懂試算表上密密麻麻的數字，保單特色通常是聽業務員介紹，但他們只會說好聽的，有技巧的避開一些敏感問題。如果想要了解保單的真正報酬，可以問「IRR 內部報酬率」是多少。
要計算一般投資報酬率，用終值除以投入本金就可以得到答案，但分期投入保費或買基金就很難算。IRR 內部利率是不包括外部因素，如通膨、各種資金成本及金融風險，可以上網搜尋「IRR 計算機」求得答案。
這張保單六年分期投入，用第 20 年的終值回推，IRR內部報酬率是 2.2%，股票族可能看不上眼，但比目前台灣銀行一年期的定存利率 0.82%高出甚多。何姨之前把錢放台幣定存，是屬於保守型的人，所以這商品對她來說不錯，至於美元未來升值或貶值就說不準了。
依理財目的規畫
要計算資產翻一倍所需時間，還可以用七二法則，72 除以報酬率 2.2=32.7 年。 老人家都很節省又喜歡存錢，何姨今年 60 歲，到 93 歲錢翻一倍也沒什麼意義， 對她來說這是閒錢，大概要準備留給孩子。再強調一遍，沒有不好的商品，完全要看個人需求，知道自己要什麼，找到適當的商品投資。
對存股族來說 2.2%太少了，找到配息 5%的股票不難，但是要放 10 年就難了， 更別說放 30 年。保單有一個優點就是強制性，一般人買股票或基金都放不久， 漲也想賣跌也想賣，保單就會乖乖的一放 20 年或終身，反而存的到錢。
每個人對錢的認知不同，有人喜歡看到存摺的數字增加，覺得很滿足，有人喜歡去大賣場採購，把冰箱塞滿滿覺得很幸福。
經營之神王永慶曾說「你賺的一塊錢不是你的錢，你存的一塊錢才是你的錢」。有人在參加長輩告別式後有感「你存的一塊錢不是你的錢，你花的一塊錢才是你的錢」，好像也蠻有道理的，錢是賺來用的、不是賺來存的。
只是因應未來老年社會，必需要留一點養老金，所以在賺錢、花錢、存錢三者之間要找到平衡點，就需要做個審慎的理財規畫。
