你中招了？別讓退休金消失中產階級最常犯「5大錯誤」

邱怡萱

2025年9月6日週六下午5:05

在台灣，勞工退休年齡為65歲，不過近十年來，請領勞保年金的平均年齡為61.35歲，顯示不少人追求「財富自由、提前退休」。但退休規劃涉及的變數極多，對於資金有限的中產階級來說，錯誤的代價往往更為沉重，根據美國理財網站《GOBankingRates》的整理，中產族群在退休規劃中最常犯以下五大錯誤。

首先，最大的陷阱是「過早提領退休金」。部分人把退休金視為應急資金，但過早提取會對他們的長期儲蓄造成毀滅性的影響。

第二個常見錯誤是「忽略通膨」。物價上漲是無法避免的現象，若不在退休規劃中納入通膨因素，實際可支配金額將逐年縮水。舉例來說，若每年計劃支出5萬美元，假設年通膨率僅3%，十年後就需要約6.7萬美元才能維持同等生活水準，二十年後甚至需超過9萬美元，幾乎是原本的兩倍。

第三是「過晚開始儲蓄」。複利效應要發揮威力，關鍵是時間，如果太晚開始，將失去長期累積的優勢，被迫提高每月儲蓄額，負擔自然更重。

第四個錯誤是「低估醫療支出」。退休後身體機能逐漸下降，醫療花費往往高於預期。財管機構建議，退休後仍需預留至少收入的15%作為醫療開銷。

最後，「以投機取代投資」也是危險做法。一些人希望靠單一投資一夕致富，或將退休金押注於高波動資產如比特幣，然而，退休帳戶應以穩健為核心，一旦選錯標的，可能毀掉多年累積的財富。專家建議分散投資、定期檢視並調整資產配置，同時持續定期投入，才能降低風險、累積長期報酬。

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