三大族群 盤點保障重點教戰

小龍年（蛇年）到來，迎接新年，也是思考如何規劃未來保障的好時機，壽險公司提醒，別忘了保單也需要重新檢視，身體要做健康檢查，保單也要記得做好健檢，針對個人生涯需求，與時俱進調整保障規劃，依照不同年齡、不同族群，在檢視自身保障時都有不同的重點。民眾可養成每年定期檢視保障規劃的習慣，掌握保障範圍之際，更可檢視保障額度是否能補足風險缺口，提升個人與家人抵抗風險的能力。

凱基人壽表示，民眾在新年保單健檢時，可先利用四大要訣檢視，包含「基本資料要正確」、「保障內容多了解」、「保障額度要足夠」及「保險缺口常補充」，來定期檢查保單的安心度、健康度和完整度。

保障缺口要視不同人生階段，有不同重點。首先，針對31～50歲的三明治族群，國泰人壽表示，三明治族群「上有老、下有小」，通常為家中重要經濟支柱，常承受來自家庭、職場與社會的壓力，壓力若長期累積，可能引發疾病風險。一旦遭遇重大疾病，恐導致家庭收入中斷，龐大醫療費用更是一大負擔，建議可選涵蓋疾病保障與資產累積傳承的「多功能型綜合保險」，如市場上有些利率變動型美元保單也有提供急性心肌梗塞等常見心、肝疾病保障與較高倍數身故保障。

南山人壽表示，作為家中經濟支柱，在此階段，處於責任重大期，家中可能有老、有小要照顧，倘若不幸身故，可能讓家庭頓失收入來源。建議三明治族可強化退休前的壽險保障額度，也可透過一年期的定期壽險設計提高保障，並能兼具累積資產功能。在照顧家人的同時，該族群也很需要補強自身的醫療保障，可提高重大疾病及住院醫療險的保障額度，並及早規劃長照保障，轉嫁未來落入長照狀態的風險，減輕自己未來或子女的負擔，如欲留愛家人，也可考慮兼具身故保障的長照商品。

其次是針對51歲以上的樂齡族，國泰人壽認為，隨高齡化與少子化時代來臨，愈來愈多退休族群面臨財務準備不足的問題，甚至不得不在退休年齡時，仍繼續工作維持生活品質。為避免此困境，提前規劃退休財源就顯得至關重要，建議可選擇利率變動型商品，不但具備資產累積與壽險保障效果，且在市場利率上升時，有機會因該保單對應的資產投資績效超過保單預定利率，透過宣告利率的設計及增值回饋分享金給付，增加額外保單利益，以持續累積退休金，提供保戶在退休後仍享有穩定的財務來源。

南山人壽建議，可利用保險商品打造穩定現金流，如透過還本終身壽險每年領取生存還本保險金，作為退休後日常開銷之用；如果想在保障之外，也兼顧資產傳承需求，則可考慮無續期繳費壓力的躉繳商品。針對年紀漸長可能持續遇到的疾病風險，建議該族群可加強癌症一次給付保障，並透過實支實付型商品減輕醫療費用負擔。同時，為了讓老後生活品質不打折，建議樂齡族群在此階段規劃足夠的長照險，讓自己的老後生活過得優雅無憂。

最後是針對18～30歲的年輕族，年輕人體力佳、從事戶外活動機率高，較容易有意外風險隱憂；若本身又有熬夜、飲食不正常等生活習慣，將會是誘發重大疾病的危險因子。建議可優先添加意外及重大疾病保障，及早因應未來可能的風險；而在壽險規劃上，若年輕族群資金有限，可優先選擇10年、20年或30年繳費期的壽險商品，透過拉長繳費年期，降低繳費壓力。

國泰人壽提醒「高風險意識族」，如家族中有癌症病史的民眾，防護網也要與時俱進。隨著民眾抗癌意識提高，多數人已具備基本的住院、手術等醫療保障，不過隨著醫療科技進步，癌症雖已不是絕症，但可能面臨更高昂的醫療費用，建議可考慮增購含新式療法保障的防癌商品轉嫁風險，如有提供標靶藥物等多種新型癌症療法保障的保單，讓保戶在抗癌路上無後顧之憂。

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