【銀行客戶自保1】假面理專14年搬走客戶億元 別以為銀行會全賠

齊瑞甄
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過往任職華南銀行的張姓襄理（右），挪用客戶1.64億元資產，共24名客戶受影響。（翻攝自華視新聞）
過往任職華南銀行的張姓襄理（右），挪用客戶1.64億元資產，共24名客戶受影響。（翻攝自華視新聞）

銀行業正面臨誠信危機！一位官股行庫資深理專，憑著多年來有溫度的服務，贏得客戶信任，卻在財務壓力窘迫之際濫用這份信任，詐取客戶財務數億元，身為被害客戶，不要以為你的錢都拿得回來，實務上的法律攻防戰一定要看懂。

「她（理專）說會幫我做投資、信託…需要補蓋印章啊！哪知道我200萬元資產就被盜走了。」邱姓被害人憤憤不平說道。時序拉回3年前某日晚間8點多，「那天，她拿投資意向書過來，但來的時候都沒講投資的事，只有說帶來要送我的茶葉很好喝，聊一些生活上的事。然後走之前，拿出一堆文件說要幫我蓋（章）。」

原來這位有近30年資歷、長期服務邱先生的華南銀行張姓理專，在出發拜訪客戶前，就備好已填妥帳號、金額的取款憑條，假借推薦投資一年期外幣組合性金融商品，需要「補蓋章」。

離開前理專神情鎮定地接下客戶印章，在取款憑條存戶簽章欄位蓋印完成後，邱先生帳戶中美金7萬多元（約新台幣逾200萬元）的金額，就這樣悄悄被挪移入理專先生開設的貿易公司，文件上的內容，邱先生根本沒來得及看清楚。

被害人還不只邱先生。「她（理專）給我看對帳單，上面寫『阿聯酋國民杜拜國家金融債』、『美元貨幣市場基金』，我確實是將父親遺產投資在這些商品上。」李先生沒想到的是，對帳單是這位理專「自製」的，甚至藉由取得帳戶存摺及印章機會，接連偽造取款憑條，先後將超過27萬美金（約新台幣逾800萬元）的金額，匯入同一間貿易公司帳戶。

長達14年，這位理專從24名VIP客戶身上，搬走了上億元，直到2019年4月，銀行內部稽核時發現客戶資產減少，「假面理專」的真面目才徹底被揭發。

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「弊案發生時，受害者常以為錢被理專A走，銀行會全賠，其實大錯特錯。」宏光展法律事務所律師張義群指出，一旦進入司法程序，受害客戶告上理專和銀行，此時銀行會以民法217條「與有過失」抗辯，也就是風險分擔概念。

例如銀行會主張，「投資人對印鑑章的使用輕率，事後也沒有注意。」認為受害者也有責任，由於賠償金額難以決定，因此「法院判多少就賠多少」。

以華南銀理專搬走上億元的案例來說，理專順利偽造對帳單，且誘騙客戶投資、趁機挪用款項，利用理專與客戶間的信賴關係，鬧上法庭反成為理專的有利說詞。張義群表示，「理專跟客戶於公於私交情好，那客戶到底是被侵占還是被私人借貸？就會無法釐清，如果理專律師主張是借款，後續銀行很可能免賠。」當然，這樣的結果經常讓受害者難以接受。

他進一步提到，訴訟流程會先審判刑事，看理專是否有罪，接著再進入民事，向銀行求償。「要拿到賠償金是條漫漫長路，民事訴訟拖很久，一審一年可以結束算很快，金額高訴訟打到三審都有可能。」

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