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【達人理財】60歲樂活退休大叔 靠3投資工具領息
45歲就從外商石油公司CEO退休，有人覺得可惜，有人羨慕，當事人田臨斌倒是豁達，面子擺一邊，金錢算得準，15年後、今年60歲的他閱讀、寫作、旅行是日常。能夠不被工作占滿、不被金錢追著跑，是因為他早在離開職場前就摸索出最適合自己的退休領息術。
海外公司債小辭典
發行機構：外國公司
發行年期：1年以上至30年不等
買賣管道：銀行、券商
投資門檻：1萬美元以上
交易費用：以銀行申購為例，有申購手續費1.5％、信託保管費每年0.2％、若提早買回的買賣價差1～5％等
優 點：持有期間固定領息、持有到期返還面額、債權順位優於普通股、有機會賺取價券價格波動的資本利得
缺 點：風險相較債券型基金集中、若發行公司債信不良恐無法拿回本金或利息、有匯兌風險等
「本來這時我人應該在非洲，老早就訂好的郵輪旅行，因為新冠疫情的關係，只能延後。」從外商公司退休近15年、今年60歲的田臨斌，過去曾搭郵輪2度環遊世界100多天，每年有3、4個月都在國外旅行，今年這場病毒風暴打亂了他趴趴走的退休生活。
記帳釐清開銷 備齊存款退休
「年初我本來也有一趟55天的郵輪航程，2月在新加坡上船之後，預計一路玩到歐洲，結果3月中旬才玩到杜拜，就先跳船了。」田臨斌無奈說，當時眼看疫情蔓延至歐洲國家，因此不得不捨棄後半行程。
而即便留在台灣，退休日子照樣過得充實，平時除了寫文章、偶爾演講，也不忘繼續練唱英文老歌，「前幾年因為興趣考上街頭藝人，最近則是跟好友組了『二月天樂團』，有時會在網路上發表練習成果。」
「前陣子我才聽到美國很流行的『FIRE』（Financial Independence Retire Early，財務自由、提早退休）運動，了解它的精神後發現，這不就是我20年前準備退休幹的事嗎？」田臨斌解釋，退休該備多少錢因人而異，而FIRE有個簡單的自由公式，存到年支出25倍的金額，且做到每年只提領4％用於支付生活開銷，就可大膽退休。
他以自己為例，當40歲計畫退休時，先和太太一起記帳2年，從中理出夫妻倆每月開銷約5萬至10萬元，一年要準備60萬至120萬元，套用FIRE的年支出25倍計算，等於至少存到1,500萬元才能提早退休。「2006年我和太太住在北京，盤點手上存款、基金、再加上公司給的退休金，備齊之後，我就把工作FIRE。」
退休後，田臨斌不再需要盯公司的業務報表，不過，有2張Excel表成為他的人生新課題，「我每到月底固定會更新2張表，一張是資產負債表，上頭包括記錄所有金融資產的現值；另一張是投資理財的現金流量表，內容記錄每月有多少被動收入。」他透露，今年3月疫情最嚴峻時更新表格，帳上跌掉2成多最有感，「當下我也沒做買賣調整，因為能理解這是全市場都面臨的系統性風險，後來也都漲回來了。」
分散外幣部位 降息調整配置
田臨斌表示，因為日常開銷得靠被動收入支應，考量通膨因素在內，他力求退休理財的報酬率有5％水準，「市場行情好時，7、8％報酬率不是難事，就算遇到2008年金融海嘯，好壞年度平均下來，也一直維持平均報酬率5％。」比起高報酬，田臨斌更在乎的是保值和穩定配息這2件事，尤其在他退休後經歷數次金融震盪，他有一套與時俱進的穩定領息術。
「剛退休時，資產大多擺在外幣定存，還有少部分的平衡型基金。基於分散風險，我有美元、澳幣和人民幣部位，當時澳幣利率高，5年期定存利率超過7％以上，3年期人民幣定存利率也超過5％。」田臨斌回憶2006年的市況坦言，當時只要把錢擺進定存裡，就能輕鬆達到自己預設的回報目標。
只是後來澳洲的原物料行情結束，澳洲央行從2011年開始降息，再加上美國實施量化寬鬆，都讓高息貨幣的魅力大打折扣。「以前是澳幣多，現在變人民幣多，只保留一點澳幣配置在平衡型基金裡。」田臨斌強調，自己配置外幣時，並不會特別在意匯兌風險，「就像澳幣貶值，我就到澳洲long stay，到當地花澳幣。」
不過，自從外幣定存大降，5％年報酬目標難達，他開始另尋商品，之後選擇買海外公司債，「曾經買過美國富國銀行及埃克森美孚、殼牌等石油公司的公司債，現在手上則是有AT&T的公司債。」以AT&T為例，市場有2035年、2045年、2046年等不同到期日的公司債，投資評級屬標普BBB等級，票面利率從4.35％至4.8％不等，只要沒違約就能定期領息。
買百強公司債 長線布局領息
「我選債的標準是一定要排名《財富》世界一百強的公司。這類公司債的發行期間動輒十幾年，它滿足了我想長期投資、穩定配息，不喜歡短進短出的需求。」田臨斌指出，他的經驗裡未必會持有至到期，如果看到相同投資評級但利率更好的新債，也會獲利出場。
另一方面，配息基金也是田臨斌的領息來源，他慣例持有二、三檔境外平衡型基金，挑選時會了解股債比例，偏好債多於股的內容，像他現在60歲，用年齡簡易法來做配置，債應占比6成、股4成，「基金公司我會挑大品牌，有些好標的不見得有配息設計，我目前手上也有累積、不配息的基金，如果真的需要用錢，直接贖回也是一種方式。」
田臨斌強調，不管是海外公司債或配息基金，他不會一味追求高配息率。「我不拚7、8％，因為我已經退休了，不想承擔背後劇烈的波動。」以前他也買過高收益債基金，但當行情由好變壞時，配息穩定性會降低，再則本金會被吃掉，投資4、5年發現不適合自己就出場不再碰。
高賣北京房產 低價置產高雄
「我是從40歲才開始一邊準備退休，一邊學習理財，直到找到最適合自己的方式，才把工作FIRE。」一旁的太太Olivia表示：「老黑（田臨斌）職場最後的幾年，每次出差回來就一直抱怨，我知道他想退休，當初我其實也做了心理準備，可能要換我回職場上班，不過，因為老黑有完整的盤算，這件事最終並沒有發生。」
「我不是富二代，當初退休時，也從沒想過可以去環遊世界。」田臨斌透露，退休後的頭5年，因為北京空污越來越嚴重，他有了回台灣的念頭，剛好這期間北京的房子翻漲3倍，於是順勢賣掉、回台灣置產。
當時台北房價比北京貴，田臨斌轉念改買只有台北房價1／5的高雄，「這一買一賣多出一筆旅遊基金。」在田臨斌的規劃裡，準備足夠FIRE工作的退休金，是人生自由的開始，至於想過什麼樣的退休生活，他說，終歸只是選擇而已。
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