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用債券基金存退休金 這招可以快速累積本金
文：李美虹
現代男女不婚、不生、不買房、不買車者，大有人在，只要你高興，這些可以通通不做、不買，唯獨隨著年齡增長與體力衰退，「退休」是我們每一個人都無法逃脫的宿命！
多年來上班族一直擔心政府與企業的退休金不牢靠，使得許多勞工開始意識到應該及早為自己的「老後」未雨綢繆，而其中最重要的就是規畫「退休金」，加上媒體也不斷呼籲年輕人應該善用時間與複利效果，才能發揮資金的最大效益，為自己存夠老本，因此，如何加快速度存夠退休金，成為民眾理財的顯學。
運用72法則計算本金翻倍的時間
存退休金的工具有很多，最常見的包括保險、基金、存股、銀行定存等等。這次我們不談工具，而是談方法：如何加速累積退休金？
計算所需時間時，把與所應用的法則相應的數字，除以預料增長率即可。 例如： 假設最初投資金額為100元，複息年利率9%，利用「72法則」，將72除以9（增長率），得8，即需約8年時間，投資金額滾存至200元（兩倍於100元），而準確需時為8.0432年。
72法則是投資學廣泛解釋複利威力的原則，簡單說，它可以用來計算本金花多長時間能翻1倍，當100萬元本金要變成200萬元時，關鍵取決於投資報酬率
對理財稍有接觸的人，應該都聽過「72法則」。所謂「72法則」是投資學廣泛解釋複利威力的原則，簡單來說，它可以用來計算本金需要花多少時間能夠翻1倍。舉例來說，假設最初投資金額為100萬元，如果複息年利率為9%，就將72除以9（增長率），得到「8」，就是大約需要8年時間，你的投資金額可以從100萬元滾存至200萬元（兩倍於100萬元），而準確的時間為8.0432年。
因此，72法則的關鍵取決於投資報酬率，當報酬率越高時，本金翻倍的時間越短，這也是如果你把錢放在銀行定存，想靠定存那微薄的1%不到利率就讓你退休，你可能要到天荒地老才有機會退休了！
所以，你會經常聽到投資專家呼籲：要學投資，才有可能在一定時間內存夠退休金。但是，高報酬率也等於高風險，所以，如果你本金不大，又不想做到老，勢必得尋求極高投資報酬率的工具，但相對地，你所要承擔的風險也很大。
將「每月」領到的債息再滾入 可加快本金翻倍時間
在我個人認為，合理的年化報酬率應該以5%~8%為主，如果以債券基金來說，6%的年化殖利率（配息報酬率）並不難達到，所以今天我就以債券型基金為例，告訴大家兩個加快本金累積速度的方法。
我之所以會拿債券型基金做例子，主要是目前市場上要找到平均年殖利率6%的債券基金並不會太困難，就算偶爾會因某些因素而配到本金，但只要挑對債券型基金，其淨值大都呈現長期上升趨勢，所以你只需要掌握逢低買進的原則，6%年化殖利率泰半可輕鬆到手。
先說明一下，我這次的試算是以「每月領息」為基礎（累積債券基金「單位」型的，並不在此篇討論之內），而且我只用最簡單的數學方式，不計算通膨等一些變異數。
我的試算表原始投入本金為100萬元，所以，沒有100萬本金的年輕人，可以先從每個月定期定額5千元開始，一直持續累積至100萬元為止。如果你剛好有100萬元現金，就可以單筆或分成5筆或10筆分批買進。此外，在下面的3個試算表中，我都是以債券型基金每年殖利率（配息）6%作為試算基準。如果以「72法則」計算，6%複息年利率，想要將100萬翻倍成200萬元，大約需要12年時間。
從＜表1＞的試算表可以看到，如果是把每個月領到的配息先存下來，等到年底時再一筆全部投入到原始本金內，至第10年底為止，本利和為179萬848元，至第12年時，本金果真可以滾成201萬2096萬元，剛好1倍左右，到第20年底時，本利和則可滾成320萬7135元。
不過，如果我們換個方式（表2），把「每個月」從債券基金領到的配息直接再投入至本金內，下個月時，你的債券基金本金就會變成100萬5000元，那麼下個月你可領到的配息就變成5,025元。若我們每個月都用相同的方法，把每月領到的債券基金配息直接以單筆買進的方式再滾入，就會形成債券基金的本金是「逐月成長」，而不是像<表1>一樣是「逐年成長」。兩者差異在哪？從＜表2＞可以看到，10年後，債券型基金的本金會滾到181萬9397元，比＜表1＞的10年累積本金多出了2萬8549元；20年的差異金額則為10萬3069元（331萬204元—320萬7135元）。而且本金翻倍的速度會比表1的方式快上5~6個月。
會用這個方法，是因為我發現「基富通」已經連續2年都打出「債券基金單筆零手續費」的優惠方案，所以，如果你是一個很有紀律的人，切記，一定要把每個月領到的債息以單筆方式再投入買進。
如何更快速累積退休金？
答案：領息再滾入＋每月持續提存一定金額
而<表3>的方式是更進階版。假設你本來就維持每月定期定額5千元買進債券型基金，那麼100萬元單筆投入之後，將每月領到的債息再以單筆方式滾入，並維持每月定期定額5千元，用這種方式，你只需花7年10個月時間，就能達到200萬元本金翻倍的目標，當然，這段時間因為你有持續加碼本金41萬元，自然可以更加速縮短本金翻倍的時間。
而用＜表3＞的方式，到第10年底，本利和已經滾到263萬8793元，比＜表1>的179萬848元足足增加了84萬7945元；到了第20年時，＜表3＞的本利和可以滾到562萬409元，比＜表1>的320萬7135元大幅增加了241萬3274元，也比＜表2＞的20年累積本金331萬元增加了231萬元。
因此，想要快速累積退休金，最好的方式就是運用＜表3＞的方式：將每個月領到的債（利）息再滾入本金內，同時每個月持續提撥一定金額定期定額。
如果你現在還年輕，距離退休還有30年左右，那麼光是運用<表2>的方式，就能讓你輕鬆累積退休金。如果你距離退休時間只有10～20年，我會強烈建議你運用 <表3>的方式，甚至每月定期定額金額可以從5千元加大至8千至1萬元左右。
退休規畫的方式與工具百百種，不見得要高報酬率，只要運用上述的方式來規畫，相信對於退休時的前景與獲利都能夠令人滿意。
表1：每年債息再投入至本金內
表2：每月債息再投入至本金滾息（預估每年債券殖利率6%）
表3：每月債息再投入+每月再存5千元滾入本金（預估每年債券殖利率6%）
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長。
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