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生吃不夠 ；就更要擁有的資產？！
文：歐陽姚
七月一些新制上路。與保險有關的有二項改變，值得注意：
一、7/1開始實施「第六回經驗生命表」作為規範壽險業責任準備金之提存標準，以平均死亡率而言，較現行「第五回經驗生命表」約有30%之改善幅度，也就是保費有望降低一些。
二、「傳統型終身人壽保險」主契約保額上限由原本50萬元提高至70萬元。
這類保單是針對一些低收、年紀大，或沒有任何商業保險的民眾設計的，又稱「微型保單」。
簡言之，就是七月起買保單有「保費便宜、保障變大」的雙重好康，雖然金額可能不是很大；但總是不無小補啦！
＊生吃不夠 沒法「曬乾」？
對於小資族而言，資金不夠，是永遠的煩惱。選擇了A就沒餘錢選擇B，不過在保險這一塊，沒有太多資產者，絕對不能說：生吃不夠，沒法「曬乾」！
站在「轉嫁風險」的角度，「一般上班族」比鴻海集團「郭董」更需要保險！
因為「郭董」遇到事故，可以賣股票、出售房地產或以現金應急，方法多得是；一般上班族，原本籌錢的管道就不多，有些上班族沒房地產、沒股票、現金更是不多，萬一又沒有保險，當事故發生時，就會「求救無門」！
所以，如果沒辦法「應付風險」，就要想辦法「轉嫁風險」；而保險就是最好的方法之一！
＊聰明買保單！
雖說國內保險自7/1起採用「第六回經驗生命表」，保費稍降；但與其他國家比較，保費仍然偏貴。
原因是美國、香港大多已採用「第九回經驗生命表」，費用自然比台灣便宜許多。
以終身壽險做比較，相同金額可以買到更大的保障（例：30歲男性，購買美國某保險公司25萬美元終身壽險保單，十年期總繳保費落在6萬美元上下；類似條件的保單，台灣保險公司收取的保費，大約會貴上1倍）。
只不過，不是人人都可以到國外買保單（大資產者不算）。
以美國為例：
投保商業保險必須要有：
1、社會安全碼
2、駕照（驗證用）
3、地址
能夠具備這些條件的不外乎是留學生或是外派工作者，符合這些條件的可以趁人在國外時購買。
另外，也可以就近到香港購買保單，除了保費比台灣保險公司便宜，投保的各項條件比美國相對寬鬆，地緣與文化也和台灣更為接近。
＊先買好 再買滿！
至於，保障要多少才夠，完全是因人而異。一般是以年收入的10倍計算（如果年收入100萬，投保金額就要1千萬），當然要考慮長期繳不繳得起保費。實在沒辦法的就先以終身壽險搭配定期壽險方式進行；然後再慢慢補足。
由於20-30年前，大多數國人購買的終身壽險保額都落在100~200萬之間；到如今若是感覺保障不夠，可以趁現在保額上限提高至70萬元，補滿不足的部分。
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