沒存錢不是收入少 而是現金流出問題

文：李美虹

幾年前，某家女性時尚雜誌針對女性讀者做了「30歲成為百萬富翁的人生功課」專題，找我做理財建議，訪談時，我說了一個自以為對方早就知道的理財觀念：「收入減去儲蓄，剩下的才是每月可以支出的錢」，未料，年輕的採訪美眉坦率說，這是她第一次聽到這種「理論」，覺得受益匪淺。我這才猛然發現，原來很多年輕人對理財真的沒有什麼概念。

每次談到「理財」，許多人的第一直覺就認為一定跟「投資」有關，其實這是錯誤的觀念。理財的第一步是儲蓄，這也是最基礎的理財重點。因為如果不懂省錢、存錢，就沒有辦法投資自己、投資商品（股票、基金、黃金、房子等等），然後達到「以錢滾錢」的最終理財目標。

事實上，有很多人是到了30好幾、甚至40歲以後，才知道「如何省錢」。我有個朋友，30歲出頭時，月薪就已經10幾萬元，加上老公每個月也賺10萬以上，合計家庭年收入快300萬元，而他們夫妻不過是養一間總價1千萬左右的房子（房貸約800萬）、兩個小孩，竟然每個月還不夠用，更遑論存錢了。探究原因，就是夫妻倆都是花錢大手大腳型的，買東西跟不要錢一樣，當然存不了錢。

而另一個朋友嫁為人婦後，只靠先生一人工作，月薪不多，只有4萬多元，夫妻倆當用則用，當省則省，結果每個月還能存下錢，幾年下來竟也存了80幾萬元現金，竟比我那位高收入朋友的家庭存得還多。

存錢不難 難的是「決心」

30歲前存到100萬，真有這麼困難嗎？一位朋友說，以前她看電視《大學生了沒》，很多學生都立志說要在大學畢業前存到100萬，所以現在年輕人志氣很大，「30歲前存到100萬」根本落伍了！但「理想」與「現實」總是存著極大落差，前幾年我們雜誌曾與東方線上針對女性讀者合作過一項問卷調查，結果顯示，在30歲前存到100萬的女性比例竟然只有7%左右，連1成都不到！顯然，發下「宏願」的企圖心雖然可嘉，但是「執行力」才是影響結果的重要關鍵。

存錢並不困難，困難的是有沒有決心。事實上，很多人存不了錢，並不是收入少，而是沒有做好「現金流管理」。現金流是什麼？簡單來說，就是現金的流入（進）與流出，例如，每個月的薪水就是穩定的現金流入，其他還包括投資賺錢、買股票或基金的配息、房子出租的租金收入等，都算現金流入；而任何花費就是現金流出，包括食衣住行育樂的開銷，以及不定期或未預期的支出，例如生病住院的自付額，或突然發生事故的花費等等。

現金流入減去現金流出的餘額，可能是正數，也可能是負數。正數代表存下了一些錢，負數就是入不敷出，要動用到老本，或舉債應付（例如刷卡或分期付款）。

加大現金流正數 才能存到錢

因此，「現金流管理」就是如何控管好妳的現金收入與現金支出，也就是「開源」與「節流」之間的關係。如果收入始終大於支出，那麼現金流就會持續呈現正數；但如果始終是支出大於收入，就會陷入現金流吃緊的窘態，下場往往就是以債養債。

在現金流出部分，突發性支出是無法預期的，這也是理財專家常說至少要先預存「3至6個月備用金」的主要原因。而一般性的固定支出，例如食衣住行育樂，則可以做到自我控制，但卻也最考驗人性，例如，看別人每餐吃好喝好，每天打扮得光鮮亮麗，自己每餐卻只能吃「預算飯」、逛街Window shopping……這些迫使自己降低欲望的「反人性」行為，都在考驗我們的存錢決心。

因此，不想淪為月光族或卡債族，除了要盡可能增加收入來源，提升現金的流入之外，另一方面就常得做到上述這些違反人性的事，才能降低現金流出，加大現金流的正數，存下更多錢。

理財是有階段性的，第一步就是先讓每個月有餘錢，能做到這點，再來談投資──靠投資創造更多現金流入，包括股票、基金、房地產等各種工具，賺取差價或定期收入（配息或租金），加速資金的累積；等到累積到夠大的資本時，才能達到不必靠工作收入，也能有錢花的財富自由境界。

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個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》《女人變有錢》擔任社長。