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衛福部統計：國人一生平均長照需求7.3年 退休必備長照險
若以保險做為退休理財主要規劃工具，有無基礎退休準備保單？我們請到專家指路，建議大家把基本退休保險，先保起來。
台灣人壽副總經理游雋明說，退休準備至少得滿足三大基本需求；一、平時有錢花，二、看病有錢付，三、生病有人顧。平時有錢花，即有穩定的現金收入；游雋明因此推薦年金險。年金險的基本原則就是「活到老、領到老」，投保年金險後，在保戶存活期間，定期會有現金流入帳，保戶不用擔心因為活太久，錢會不夠花。
游雋明舉例，以台壽年金險、安樂無憂專案為例，若30歲投保，繳費20年，年繳5,627美元、約15.8萬台幣。假設2.7%宣告利率及生命表維持不變，保戶65歲開始領取年金時，每年可領回7,558美元、約台幣21萬1,000元，除足夠基本生活開銷，最長還能領到110歲。
但活得越久，代表也有可能會「病很久」。衛福部資料推估，國人一生中，長期照護需求時段約7.3年；亦即，退休人士還必須解決看病花錢、生病得有人照顧兩種風險。游雋明分別推薦投保終身健康險及長期照顧險來因應。
假設55歲女性投保台壽健康100醫療險，每月保費3,083元、限期繳費20年，可終身獲得理賠總額上限350萬元的醫療保障。同樣是55歲女性選擇台壽新珍窩心200長照險，月繳保費3,571元、繳費20年。若在繳費期間發生長期照顧狀況，除剩餘繳費期間保費豁免，可先領取15萬元急用金，之後開始每月領回1萬元照顧金，最高累計可領200個月、逾16年。
全球人壽副總經理鄭中安認為，退休保險主軸應是建構穩定的退休金流及加強醫療照護保險規劃。但很多人、尤其是青壯族群在準備退休保險同時，仍有一定的保障需求；他推薦的投保方式是以終身壽險為主約，再搭配必要的醫療險附約。
鄭中安說，這種投保方式就像吃Subway(潛艇堡)，除固定兩片麵包之外，消費者可自行選擇中間夾層配料。全球人壽的「金旺前挺保專案」就是以利率變動型終身壽險主約做為麵包，保戶可選擇多達5種醫療險附約當成配料；這樣設計的好處是既結合保障又能兼顧資產累積功能。
鄭中安說，擔綱麵包的商品，是該公司1314金利旺盛利變終身險（定額給付型）。該保單於年輕時投保，在繳費期間可獲得高額保障，隨保戶年齡增長，保單價值持續增值，繳費期滿後可選擇轉投保「即期年金」，形成穩定的退休金流。由於年輕投保醫療險，保費更為便宜，但若預算有限，鄭中安建議，選擇醫療險附約時，優先附加實支實付險，財力較佳後，再追加癌症、重大傷病等，而在準備退休規劃時，最好能附加長照險保障。
若以35歲男性投保該專案，壽險保障100萬、繳費20年，同時搭配「實支實付、重大傷病、失能豁免、多次給付癌症、長期照護險」共5種1年期醫療險附約為例，首年月繳保費約9510元。
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