借貸款提前還款好嗎？ 借款利息會省多少？貸款違約金幾%？

借貸款通常的還款期限是3-7年，但是手邊有錢了，想要省借款利息，是不是該提前還款？ 其實提前還款的好處是可以減少利息支出，但是千萬要注意有沒有提前清償的限制，以免貸款違約金的產生，此外，善用低利率房貸來較高利息的信貸才是聰明理財，這篇要分享，借貸款提前還款降低利息支出的三個重要方法。想了解更多理財理債想關文章，可以參考【理財系列文章】。

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借貸款提前還款 可降低利息支出

「提前還款」有什麼好處？以五年償還的 10 萬元信貸為例，倘若這筆信用貸款的利率是 5%，採用本息平均攤還法，每個月大約要繳 1,887 元。第一年還掉的錢是 1,887 元 x 12 個月，一年要繳 22,645 元，其中，本金只還了 18,056 元，利息還掉 4,590 元，也就是說，第一年繳的貸款中，有 20% 都是在付利息，五年下來總繳金額 113,220 元，光是利息就繳了 13,220 元！

*以上試算僅供參考，實際金額請以各家銀行公告利率為主。

但是要注意簽訂貸款合約時，是否有註明限制清償，就是有沒有綁約，限定一年或是一年半之後才能清場，否則會有違約金產生，以下三點分享借貸款提前還款的注意事項：

貸款提前還款方法一：「限制清償」期滿再還款 違約金可達借款金額 3%

這種「先還利再還本」的還款方式，對銀行當然最有利，貸款者還的越慢，銀行利息賺的越多，所以，在先還利再還本的情況下，你越提早還清貸款，繳的利息就會越少，提早還款的這筆錢，等於幫自己創造更多的現金流，把自己的正向現金流逐漸拉高！

不過，切記！銀行設下的「限制清償」年限要先還完，通常一年到一年半內，是銀行套息回本的最低消，出來混總是要還的，所有的提前清償動作，都必須建立在不要一邊繳息，一邊又付 3% 違約金的最大前提之下；甚至，如果你是屬於還款的優質貸款戶，過去也有銀行會主動提供降息機會，不過，當銀行主動通知這種好康時，九成以上都是要客戶再多申請一點貸款額度，建議碰上這種情況，千萬不要隨便被動搖，以免越借越多，泥足深陷。

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貸款提前還款方法二：依「資金使用長短」 決定選擇信貸利率方式

信用貸款的客層百百款，如果是持續有投資標的長期使用者，最重要是取得低成本的資金；而單純短線進場投資，隨時有可能出場的申貸者，最重視還款的彈性；如果是要整合原有的卡費跟貸款，通常希望還款負擔越小越好，甚至還款年限最好能拉長至 7 年。

建議有資金需求的消費者，一開始，就應該視自身資金需求周期長短，挑選適合的利率計算方案！例如，如果只是需要短期周轉金，就可挑選「分段式計價利率」，這種分段式利率通常前高後低，但可以直接選擇沒有綁約限制的方案，早點清償省息；如果是有長期資金需求者，建議可挑選一段式的利率方案，但可以從經常往來銀行下手，銀行會基於客戶貢獻度，比較願意給予手續費優惠。除此之外，貸款人也要先行衡量未來升息需支付的利息，權衡之後，再選擇是否要提前還款，建議申請前，務必撥撥算盤，才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。

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貸款提前還款方法三：用房貸還信貸 聰明理財兼理債

如果沒有錢「理財」，起碼要懂得「理債」！利用房貸清償信貸，也是一種不錯的提早清償方式，這幾年很流行的「理財型房貸」，就是還信貸的好方法，假設你原本借了一千萬，目前已經還了四百萬，這四百萬就會變成一個循環額度，可以隨時動用，而且按日計算利息，有錢就先還，還不用擔心有違約金的問題，相對輕鬆好借。

這種把已經還掉的房貸本金，再借出來用的彈性房貸方案，利率大約落在 2.5~3.5% 之間，利率條件得看個人與銀行往來的程度、信用條件而定，雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%，但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低，不只對有投資能力與習慣的人說，是用錢滾錢的聰明賺錢法，也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆！

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