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【壽險王牌】三類型8年級生 花小錢也能兼顧理財與保障（下）
買保險能理財嗎？大家都說趁年輕、保費相對便宜的時候，要多買一些保險？尤其是8年級生，也要即早為退休老後或將來生小孩教育基金規劃，才有時間讓錢愈滾愈大。問題是年輕人月薪才3~4萬元，辦得到嗎？
《Yahoo奇摩財經》邀請到中壽講師級超級業務員楊璨萍，她在保險界有「職域女王」之稱，擁有超過2500名客戶以上，來教年輕人規劃人生中第一套保單。
上篇介紹日額只要百元的便宜主約做好醫療全險規劃，年花不必2千元，接下來針對8年級中段及30歲以上的頭段生，如何同樣用不高的預算，月繳5千元第一年就享240萬元高額壽險保障，以及接下來如何一步步完成教育子女金籌措與20年後退休理財準備。
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8年級中段生規劃：補足終身醫療及長照險
楊璨萍認為，一般畢業生工作四、五年後，薪水有機會加到4萬元左右。8年級中段的年輕人每個月有4千元預算可支配，一年就有約4.8萬元。楊璨萍說，這時她會要求客戶做二個轉變，一是從定期式醫療轉為買終身醫療；二是考量體況可能會愈來愈差，該開始考慮長照需求。
楊璨萍說，不能等四、五十歲再買長照險，一是體況要求，二是費率只會愈來愈貴，愈晚買愈貴，另外三是現在市面上有不少長照險已具備「類儲蓄」功能，還本再加計6%利息的設計。像這樣的規劃每月只需再多花二千元左右。
8年級頭段生加強理財 退休規劃與籌措子女教育金要買保單大不同
8年級生頭部年齡約30歲以上了，有些人開始成家立業，楊璨萍建議要開始準備理財規劃。這部份要分成二塊，一是目前單身但打算成家，要開始考慮對小孩的子女教育金的規劃。二是已成家有老婆小孩的，則規劃20-40倍高額壽險保障，同時都要即早做退休準備。
楊璨萍說，退休規劃一定要從年輕時開始，依收入每月提撥3000~5000元來理財，繳20年期才50歲還不必馬上退休，就有時間複利滾存，把退休金養大。若等到50歲才要開始規劃，同樣條件每月要繳1萬~1.2萬元，而且20年後馬上退休了，根本沒有時間複利，別等到老了太倉促什麼都來不及做。
理財別用「豬公跟阿呆存錢法」
「理財切忌別用『豬公存錢法』跟『阿呆存錢』！」楊璨萍說前者是每天丟豬公，20年後再來殺，那是傻子存錢法；而阿呆存錢法是把錢放銀行，銀行零存整付只給一點點利息錢，二者的差別在前者根本不會有利息，後者是利息少得可憐。
人無法預料意外跟明天哪個先來？楊璨萍說，假設每月5000元放銀行，3年後萬一不幸發生事故時，銀行就會通知家屬，還你18萬元加幾百元微薄利息，根本無法讓家中幼童順利長大成人、房貸也繳不出來面臨被法院拍賣。有保險才能作為人生的保護傘。
楊璨萍推薦中壽今年開賣的「鑫美傳富」美元利變終身壽險，主打可拉高保障，擁有20~40倍高額壽險保障，愈年輕保障高，像20歲繳費20年期就有40倍，同樣每個月付5000元。就擁240萬元的壽險保障，三年後萬一發生變故就不像放銀行只有18萬多幾百元，可以照顧家人，也可以給辛苦養育自己的爸爸媽媽。
以前業務員多推薦投資型保單才有高額壽險保障，但楊璨萍說，投資基金沒有保證獲利，且沒年限要一直繳到往生，年紀愈大保險成本扣更高，拿回錢更少。她認為美元保單只要繳20年就好，壽險保障一直在，也不必再扣壽險成本。楊璨萍強調，而且鑫美傳富繳滿年後解約金蠻高的，可以成為退休養老金，是一張「進可攻退可守」的保單。
子女教育基金建議規劃高解約金商品
第二塊是目前單身但未來打算成家的8年級生，預先籌措教育子女基金，楊璨萍說，小朋友從出生到唸大學，家長要籌500萬元到千萬元以上，傾向20年期慢慢繳，一樣透過每月5000幫他存錢，光20年的本金就有120萬元。
但不到15歲小朋友法定身故給付金最高限制61.5萬元（防道德風險），因此不適合鑫美傳富這種高壽險保障商品，楊璨萍會建議客戶規劃較高額解約金的商品，例如中壽的「鑫美利豐」美元利變基金。
子女教育金的規劃同樣分二類，一是小孩長大想出國留學的8年級爸媽，20年期高解約金商品通常繳第10年拿回的等於已經繳出去的錢，殖利率相當高，等到20年後小孩長大時，本金120萬已成長到150~160萬元，就可以有筆錢讓他們買機票、付房租，不夠的再打工自籌學費等，有教育基金讓小孩一圓出國留學夢。
不愛唸書的也有一筆創業基金。楊璨萍說，就算小孩「噗弄共」也沒關係，重點「要保人是自己」，解約金的錢是匯到要保人的帳戶，若不給小孩，亦可以變成自己的退休金，同樣也是進可攻退可守，足以放心的理財好工具。
Yahoo財經自五月起固定每周五刊出【壽險王牌】系列，每周一至周四則固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【產險王牌】、【ETF王牌】依予登場，若遇假日順延一個工作天。
以上理財建議不代表Yahoo！立場，無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：呂俊儀）
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Yahoo財經特派記者 葉憶如：22年財經主流媒體資歷，從2000年Web1.0泡沫化到Meta元宇宙Web3.0，見證台灣大小企業集團興衰史，歷經國際5次金融危機。認為金融即生活，無所不在，再難的理財知識要淺白的說。無論老小都該理財，你不理財，財不理你。
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