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【基金王牌】退休理財首重現金流！利用2類型基金打造核心投資部位
許多人都已經意識到提早準備退休金的重要性，不過退休理財工具百百種，你一定會問：怎麼挑選適合的工具和標的呢？以基金為例，因適合小額投資、選擇多元、申贖也方便，加上還有專業經理人在背後操盤，在多樣性和操作面都不亞於其他理財工具。
因此，《Yahoo奇摩財經》王牌出列邀請到富蘭克林證券投顧協理翁郁玲，分享如何挑選到合適的基金標的，退休理財又要注意哪些事？
退休後首重穩定現金流
「退休後最重要的訴求就是創造穩定的現金流，」翁郁玲建議，退休理財規劃可以配置一定比重在有固定配息、能產生現金流的債券型基金及平衡型基金，至於比例則可以參考簡易的通則「年齡法則」，年齡就是債券部位的比例，用100減掉年齡等於股票投資比例，例如30歲就開始進行理財規劃的投資人，可以配置30%在債券型基金、70%在股票型基金。
而複合式債券型基金和平衡型基金就具有攻守兼備的特色，就很適合放在退休規劃裡的核心部位，以下翁郁玲也以這兩種基金類型為例分析：
複合式債券型基金、平衡型基金打造核心部位
她表示，複合式債券型基金投資標的多元，包括美國公債、房貸抵押債、投資級公司債、非投資級債券，以及銀行貸款等各種債券，在今年景氣翻轉下，可調升公債與投資級債比重、調降非投資級債券比重，避免下檔風險。
另可聚焦著重於美股和美債的平衡型基金，不管是股或債若都挑選股利和債息較高的標的，例如股票部位以公用事業和金融股等高股利股票及非投資級債等高債息債券，相對能夠因應目前的高通膨環境。
翁郁玲笑說，實務上常常看到投資人投資了一些標的，「放著放著竟然就忘了」，等到想起來時，才發現投資損失「有些失控」，而這兩類基金最大的特色就是具備靈活操作的特性，有專業基金經營團隊根據景氣和市況做動態調整，兼顧風險與回報，較能避免上述狀況發生。
沒有絕對的懶人投資，須定期調整配置比重及檢視投資績效
不過，翁郁玲強調，退休金準備是長期規劃，建議選擇大公司推出的商品，並可用「4433」法則來挑選基金，也就是1年期基金績效排名必須在同類型基金前1/4；2年、3年、5年和從今年以來的基金績效，要在同類型基金排名前1/4；6個月的基金績效排在同類型前1/3；以及3個月的基金績效，在同類型基金要排名前1/3。
此外隨著年齡增長也需要調高具備穩定現金流的債券型基金配置比重，並且每年也都要重新檢視一下投資標的是否符合原先的預期，切勿「放著就不管」，從過程中學習調整，更加認識理財產品和自己的投資屬性。
越早開始投資複利效果越好
當然，時間複利效果也是退休理財規劃的關鍵。翁郁玲試算，假設65歲退休時希望退休金存到1000萬，以年報酬率6％計算，40歲才開始的話，每個月要投入15000元，30歲每個月要7000元，而20歲就開始的人，每個月只要投資4000元就能達到目標，「對年輕人來說時間還長，一定要現在就開始，否則時間愈逼近，長期的複利效果就顯現不出來了。」
【翁郁玲簡介】
現職：富蘭克林證券投顧協理
學歷：政大經濟學系暨經濟研究所碩士
專長：具備證券分析師證照，有將近20年的金融投資市場經驗
【富蘭克林證券投顧簡介】
富蘭克林證券投顧在台灣深耕已逾30年，竭力不懈地傳遞基金理財優勢與提供全方位服務。我們並領先同業推出線上交易平台「國民e帳戶」、AI ROBO「國民理財機器人」及行動理財APP等數位理財工具，矢志成就客戶財富自由的夢想。
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